2025交管部门未划交通事故责任比例,保险公司可否拒绝赔偿

交通事故保险理赔争议全解析：责任未划分时如何维权

一、真实案例：责任未划分引发理赔纠纷

2025年5月，某企业司机索先生在路口与骑自行车的鲍先生发生碰撞。交警出具的事故认定书显示，索先生驾驶的车辆制动系统不合格，需承担事故责任。但认定书仅确认索先生有责，未明确具体责任比例。事故双方在交警调解下达成赔偿协议，企业按调解书对伤者进行了全额赔偿。

该企业此前已为车辆投保第三者责任险。保险条款第二条规定，保险车辆在使用中发生意外事故导致第三者损失，保险公司应依法赔偿。但企业申请理赔时遭到拒绝，保险公司以"未划分责任比例"为由拒绝赔付。争议焦点在于：当交管部门未明确责任比例时，保险公司是否有权拒赔？

二、保险公司拒赔理由是否合理？

保险公司认为，根据常规理赔流程，需要明确事故责任比例才能计算赔付金额。但细究保险条款后发现，该保险合同从未约定"未划分责任比例可拒赔"的条款。保险公司使用的标准合同文本中，也未将此情形列为免赔事项。

事故处理过程中，交管部门已明确索先生存在过错，且未认定另一方当事人鲍先生有责任。根据交通法规，责任划分属于交管部门的职权范围，普通民事主体无权自行划分责任比例。在此情况下，保险公司要求企业提供责任比例依据，实际上加重了被保险人的举证责任。

三、法律如何认定此类纠纷？

法院审理认为，双方签订的保险合同合法有效。根据《合同法》第三十九条规定，格式条款提供方（保险公司）必须对免责条款进行明确说明。本案保险公司未能证明已就"责任比例"要求向投保人作过特别提示。

《道路交通安全法》明确规定，事故责任认定属于交管部门职责。在交管部门已确认被保险人负有责任，且无证据证明第三方存在过错的情况下，应当推定被保险方承担全部责任。这种推定符合交通事故处理的常规做法，也保障了受害方能及时获得救治费用。

四、法院判决揭示的裁判标准

法院最终判决保险公司全额赔付。判决依据包括三点核心要素：首先，交管部门已确认被保险人的责任；其次，保险合同未约定责任比例条款；最后，无证据显示第三方存在过错。这三个要素构成完整的证据链，足以支持赔付请求。

该判决确立的重要原则是：当交管部门未划分具体责任比例时，只要确定被保险人存在责任且第三方无责，保险公司不能以此为由拒赔。这种处理方式既符合保险合同的约定，也维护了交通事故受害方的合法权益。

五、给车主的实用建议

通过这个案例可以看出，车主在遭遇类似情况时应注意：第一，及时报警并取得事故认定书；第二，仔细核对保险条款中的免赔事项；第三，留存好医疗费、维修费等相关票据；第四，遇到保险公司无理拒赔时，可通过法律途径维权。

特别提醒：2025年实施的《民法典》第1213条明确规定，机动车发生事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在责任限额内赔偿。新法实施后，类似案件的审理将更注重保护受害方权益。建议车主定期检查车辆安全状况，及时续保，遇到理赔纠纷时可寻求专业法律帮助。