机动车无责保险公司应在责任限额内承担赔偿责任吗_无责险的责任限额

【摩托车无证驾驶致双亡 保险公司被判全额赔偿】

一、案件核心争议点

2025年5月1日，《道路交通安全法》正式生效。这部法律规定机动车必须购买第三者责任强制保险。但本案中的保险购买于法律实施后，形式上属于商业保险。争议焦点在于这类保险是否具备强制保险性质，以及保险公司在机动车无责时是否需要赔偿。

二、事故经过与责任划分

2025年7月6日上午，无证驾驶者刘某载着两名乘客在顺德区基围路段行驶。对向驶来的大货车由持有正规驾照的李×驾驶。两车相撞导致摩托车乘客周××当场死亡，另一乘客周×兵送医不治身亡。经交警部门认定，刘某存在三项违法行为：无证驾驶、未靠右行驶、超载。这些行为被判定为事故根本原因，刘某负全责，大货车方无责任。

涉事大货车登记车主为伍××，实际使用人为华×金属制品公司。该公司在2025年12月为车辆投保50万元第三者责任险。肇事司机李×是华×公司员工，事发时正在执行运输任务。事故造成两死者家属经济损失合计26万余元，其中包含丧葬费、抚养费等法定赔偿项目。

三、一审判决结果

顺德区法院作出三项判决：1.刘某构成交通肇事罪获刑五年；2.保险公司与刘某共同赔偿两方家属25万余元（已扣除垫付的8000元丧葬费）；3.货车司机、车主及所属公司无需担责。判决依据包括《道路交通安全法》第76条，该条款规定保险公司应在责任限额内先行赔付，不追究事故责任。

法院认定关键点有三：首先，2025年5月后投保的第三者险具备强制保险性质；其次，保险赔付不以车辆过错为前提；最后，货车方因无过错免除赔偿责任。判决特别强调强制保险制度的核心功能是保障受害人权益，而非划分责任比例。

四、保险公司上诉理由

保险公司提出两点异议：1.赔偿应遵循过错原则，无责则无需赔付；2.将商业保险认定为强制保险属于法律适用错误。上诉状指出，涉案保险单明确标注为商业保险，与法定强制险存在本质区别。公司主张其仅需在机动车有责时按比例赔偿，本案中货车无责应免除保险责任。

五、二审终审裁定

佛山中院维持原判，认定三点核心事实：1.事故发生在强制险制度实施后，相关保险应视为强制险；2.法律未规定赔偿需以车辆担责为前提；3.保险公司的合同抗辩不能对抗法定赔偿义务。裁定书着重指出，强制保险制度设计初衷是最大限度保护受害人，保险公司应先行赔付后再向责任人追偿。

案件终审后产生两方面影响：司法层面确立"形式商业险、实质强制险"的认定标准；保险行业则面临过渡期保单的法律性质认定问题。此案推动广东省高院出台审理指引，明确2025年5月至2025年7月（交强险条例实施前）期间购买的商业第三者险，在诉讼中按强制险处理。

六、法律焦点解析

第一个争议点围绕保险性质认定。法院采用实质判断标准：虽然保单名为商业保险，但投保行为发生在法定强制险制度实施后，且符合强制险的基本特征。这种认定方式打破合同形式限制，直接适用法律规定的赔偿规则。

第二个争议点涉及赔偿原则。判决书援引《道路交通安全法》76条，指出该条款采用"保险公司先行赔付+过错追偿"的双层机制。即使被保险车辆无责，保险公司仍需在限额内赔偿，这是强制险与商业险的本质区别。

七、案件启示

本案确立三项重要裁判规则：1.过渡期商业险按强制险处理；2.强制险赔偿不考察机动车过错；3.保险公司不得以合同约定对抗法定责任。这些规则被后续司法解释吸收，成为处理同类案件的标准。

对于普通驾驶者的启示在于：购买保险时需注意法律变化，及时办理符合规定的险种。对于保险公司而言，本案警示其不能以合同条款规避法定责任。对于事故受害人，判决强化了权益保障，即使对方车辆无责，仍可通过保险获得基本赔偿。

该案同时暴露法律衔接问题：2025年《道路交通安全法》规定强制险制度，但具体条例直到2025年7月才出台，导致两年过渡期内出现大量类似纠纷。本案判决为这段法律空白期提供了重要裁判范例。