不构成重复保险怎么赔

损失补偿原则不构成重复保险怎么赔 的派生原则

（一）代位追偿原则

1、代位追偿原则的含义

代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。

2、代位追偿原则的主要内容

（1）权利代位

权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

（2）物上代位

物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。

（二）重复保险分摊原则

1、重复保险分摊原则的含义及构成条件

（1）重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。

（2）重复保险必须具备的条件不构成重复保险怎么赔 ：

同一保险标的及同一可保利益

同一保险期间

同一保险危险

与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值

2、重复保险的分摊方式

（1）比例责任分摊方式

即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。计算公式为：

各保险人承担的赔款=损失金额×????????????????????????????????????????????????????该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和

（2）限额责任分摊方式

是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应付的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。计算公式为：

各保险人承担的赔款=损失金额×????????????????????????????????????????????????????该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和

（3）顺序责任分摊方式

是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。

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; 哪些保险不能重复赔付？

很多人会有“保险越多越好不构成重复保险怎么赔 ，保险金额越高越好”的想法，似乎多买保险可以提高自己的身价。殊不知，“保的越多”并不等于“赔地越多”。保险虽然有彰显身份的作用，但每一份保险都是要付出金钱代价的，理性的人应该尽量做到“花最少的钱买到最多最全面的保险保障”。

那么，究竟有哪些保险是不能重复赔付的呢？不能重复赔付的保险品种包括财产险、人身险以及儿童寿险。下面通过三个示例看清楚这三种不能重复赔付的保险。

_ 财产险

禁止重复保险，险企按比例赔付。

示例

王先生将自己价值20万元的汽车分别在三家保险公司以保额20万元投保了车辆损失险。半年以后，该车因意外事故造成车辆损失，修车费9万元，王先生同时向三家保险公司提出9万元的保险索赔。

保险查勘定损人员在事故调查过程中发现该车同时在三家保险公司投保了车损险，总保额60万元，属于重复投保。保险公司依据《保险法》中有关重复投保比例承担的规定，每家保险公司只赔付了3万元。

_ 人身险

部分险种不能重复赔付。

示例

孟先生是西安市一家国有企业的干部，有医保，起初并无再买商保的意思，可是由于经不住保险公司业务员上门再三动员，结果他不仅买了一份《康宁终身保险》，还又在业务员鼓动下另外买了《附加住院医疗保险》、《附加意外伤害医疗保险》和《附加意外伤害生活津贴保险》。业务员告诉他“多买(保险)可以多得(赔付)”，双方签订的《保险合同》上也未注明“多买不可多得”。这样，他从2010年9月至今，年年按时交着保险费。哪知道，自己患病后，单位报销了大部分的医疗费，自己再向保险公司理赔时，保险公司却只赔付了他在单位没有报销的那部分医疗费。一算账，自己买商保反而贴进了一大笔钱。

孟先生拿出自己的保单和医保本算了一笔账不构成重复保险怎么赔 ：2010年自己摔伤住院，医疗费花了元，单位报销元，保险公司赔付1579元。而2010年，自己买《康宁终身保险》交钱4920元，买3份附加险交钱380多元。如此一算，自己向保险公司交了5300多元，却只得到赔付1579元，亏了3700多元。2012年，孟先生又先后2次患病住院，分别花费元和元，单位医保分别报销元和元，而保险公司只赔付了他在单位没有报销的那部分医疗费元和元。

孟先生说，他想不通的是，按照双方签订的《保险合同》，保险公司应按其医疗费总额按比例赔付，但实际上却是按其个人承担的医疗费总额按比例报销，使其理应获得的赔付大打折扣。如果业务员当时讲清这种赔付计算方法，或《保险合同》中注明这种赔付的计算方法，他是不会去买商业保险的。

_ 儿童寿险

身故保障有10万元限额。

示例

马女士偶遇高中同学丽丽，丽丽在一家寿险公司做代理人，听说马女士的女儿刚上小学，就竭力介绍马女士为孩子购买一份“寿险+教育金保险”，寿险保额规划为20万元。但是，这其中隐藏着重复投保的问题。若孩子发生不幸，只能获得10万元的赔偿。

事实上，不同的商业保险能否重复理赔需要具体分析不构成重复保险怎么赔 ：

1、意外险包含意外身故、残疾、意外费用报销和意外住院津贴等，由意外事故导致的残疾或身故可以重复理赔，可以多家购买重复理赔。但是，意外医疗费和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿型保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限，进行报销。

2、重疾险是确诊即赔付。也就是说，如果投保人选择购买多份重疾险，一旦被确诊为某种重大疾病，即便在不同公司投不构成重复保险怎么赔 了保，只要所患重疾是保单上载明的，而且病情符合赔付标准，就可以同时获得多家保险公司的赔偿。因此，可以重复获得理赔。

3、住院医疗险，不能重复理赔。因为住院医疗险属于费用报销型的保险，和意外险里的意外医疗、意外住院津贴一样，都是以实际发生的医疗费用为限进行报销，花多少报销多少。并且，费用报销需要发票或单据，一般发票只有一份，在这家保险公司报销后就不可能去另一家重复报销。除非，看病费用太高，一家保险公司没有报销完，剩下的可以到其不构成重复保险怎么赔 他地方报销，但报销额度一定不会超过治病花掉的钱。

4、生命是无价的，无论你购买多少份寿险，保险期间内身故都可以累积获得赔付。

通过以上分析，重复投保到底能不能获赔，大体明确了一个总原则：一般来说，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险，是可以选购多份并重复获得理赔的。而费用报销型的医疗险，例如意外伤害医疗险、住院医疗险等，没有重复购买的意义，因为需要根据实际医疗费报销。因此，在为家庭成员进行保险配置时，一定要看清楚险种，并不是所有保险产品都可以购买多份后，重复获得理赔的，以免多花冤枉钱。

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