保险拒赔不下书面通知有效吗

我们在投保时保险拒赔不下书面通知有效吗 ，会收到保险公司保险拒赔不下书面通知有效吗 的问询（填写健康告知书或保险公司代理人的口头问询），一般涉及健康、财务等方面，以便评估投保人的风险等级，做出承保决定。

如实告知作为保险最大诚信原则，是投保人必须履行的法定义务，投保人应将相关重要事实如实告知保险公司。

投保人在投保时需要告知保险人询问并“应知”的重要事实，否则可能会影响保单合同的效力。

《中华人民共和国保险法》第十六条保险拒赔不下书面通知有效吗 ：订立保险合同，保险人询问保险标的或者被保险人的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，不退还保险费。

我们来看看某款重疾险的健康须知：

此外，如未询问或遇到《告知书》中“是否有其他疾病”等一般性问题，被保险人对回答不确定，不影响保单合同效力。

记住关于真实通知的三个原则：

1.你问什么就回答什么。

2.通知程度以自知之明为准和医学诊断。

3.同时，要认真甄别告知内容，区分疾病种类、症状和病程。

对于身体不太好的消费者，可以咨询相关专业人士。

然而，很多朋友在购买保险时，往往因为各种原因没有及时告知保险公司自己的健康状况保险拒赔不下书面通知有效吗 ；或者，投保后，身体健康状况发生保险拒赔不下书面通知有效吗 了变化，是否应该告知，很难犹豫。

这时需要补充通知。那么什么是补充通报，会带来哪些影响，如何补充通报才是最好的？

一、会议未如实告知后果是什么？

事实上，大多数人没有说出真相，他们很可能真的忘记了。毕竟，日常生活琐事那么多，除了一些大病需要住院治疗外，还有很多小病小痛，或者体检中的小问题，可能根本不被重视。如果不是保险公司在出险时翻出了所有的病历，这件事可能还不会浮现在脑海中。

但你不说实话会拒绝赔偿吗？那不是真的。

对于是否拒赔，《保险法》第十六条有明确规定：

1.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，不退还保险费。

2.投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生造成严重影响的，保险人对合同解除前的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

3.保险人已经知道投保人在合同订立时未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。特别是前两条符合前提条件的，即投保人故意不告知或因投保人重大过失，保险公司完全有理由拒赔。

例如：A女士在投保重疾险前已被查出患有乳腺结节，但情况良好。她没有把它放在心上她转过头的时候忘了。

一年多后，她给自己买了一份重疾险。结果，她被诊断出患有乳腺癌，但保险公司拒绝赔付。因为她完全忘记了自己曾被查出患有乳腺结节，所以在投保重疾险时，肯定没有给出健康告知书。乳腺癌与乳腺结节有明显关联，保险公司可以拒赔。

也许有小伙伴会说，不是有两年不可抗辩条款吗，这家保险公司不赔吗？

两年不可抗辩条款的确是理赔神器，但必须建立在投保人如实告知的基础上，否则保险公司甚至不能因为不像以实际通知解除合同的，也有可能因故意隐瞒而拒赔。

二、是否要进行补充告知？

一般来说，是故意隐瞒还是过失隐瞒，很难界定。

因此，如果我们在跟进过程中，如果可以的话，最好进行补充通知。

毕竟，有了补充告知的行为，即使出事后产生索赔纠纷闹上法庭，至少也不会被判故意隐瞒，还有回旋余地。那么不同情况下如何进行补充告知呢？

三是如何进行补充告知？

补充通知有无犹豫期和无犹豫期两种。

义无反顾时期：一般来说，如果保单还没有过犹豫期，可以直接补保，即使保险公司审核后拒绝投保，也可以全额退还保费。如果有朋友因为留下拒赔记录而担心难以投保其他保险，可以先买一份保险备用。万一拒付，还有保险。如果补充通知后未拒绝投保，备用保单仍处于犹豫期，退回不会有损失。

犹豫期已经过去：一般来说，犹豫期过后，补充告知需要分为整理案件材料和联系保险公司告知两个步骤。

病历包括：既往检查报告、体格检查报告等。联系保险公司，可以拨打客服电话或通过代理人告知，然后等待保险公司审核。

移民局是否朗斯公司会根据疾病的严重程度拒绝保险。如果是重疾，如“三高”、慢性病等，建议等待2年后再进行补充告知。毕竟2年后会有2年不可抗辩条款，保险公司不能选择解除合同。

万一发生意外，保险公司会发现疾病和不知情疾病之间的联系。如果有连接的话，它会拒绝赔偿，但是这个时候它会退还你已经交的保费，损失会小一些。

总结保险出险时，“故意”“重大过失”“严重影响”等词语在理赔中容易产生争议。一旦提起诉讼，不管结果如何，中间消耗的时间成本也是无法弥补的。

最好的办法是在投保前整理好自己的过往信息，投保时仔细阅读健康信息，如实告知，不要隐瞒，否则一旦出险，影响将是巨大的。如果当时不能说出实情，一定要挑对时机进行补充告知，绝不能抱着保险公司查不到的侥幸心理隐瞒实情。

拒赔1：未如实告知

《保险法》：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务保险拒赔不下书面通知有效吗 ，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，且自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同保险拒赔不下书面通知有效吗 ；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

今后如果因为类似的原因被保险公司拒赔，消费者一定要心里有数，自己具体到底是什么情况，能否用这新《保险法》第十六条来反驳保险公司的拒赔理由。

拒赔2保险事故与投保险种不对应

买什么样的保险，承担什么样的责任。比如，寿险可以保疾病身故，也可以保意外身故；意外险则只能保障意外身故或意外残疾，最多有附加的意外医疗。若发生的保险事故与所投险种完全“风马牛不相及”，保险公司当然会拒赔。

拒赔3保险除外责任

寿险、家庭财产险以及其保险拒赔不下书面通知有效吗 他责任保险中都有“免责条款”。不同险种在此条表述中会有一定差别。比如，健康医疗险中通常将罹患艾滋病(AIDS)列为除外责任，将战争、核武器等导致的事故列为除外责任。家财险中通常把地震列为除外责任。车险中通常把无证、非法证件驾驶、酒后驾驶等情况下发生的事故列入除外责任。

拒赔4“观察期”免责

健康保险常有免责期(或曰观察期、等待期)的规定，指的是保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿。不同的产品责任观察期也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。但免责期一般只在第一次投保时才设立，第二年开始在同一保险公司续保则不存在免责期了。

拒赔5代签名

《保险法》对于被保险人是否要在保单上书面签名，有了新的表述，具体为第三十四条“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”。

拒赔6非近因

根据《保险法》原理，所谓近因是指对造成保险标的损失起决定作用的，有支配力的、最有效的或是直接促成后果的原因。如果造成事故的数个原因连续发生，前因与后果间有因果联系，且未中断，即保险事故的发生是由若干有因果联系的原因所致，则数个原因都是在第一个原因的引发下不可避免的发生的；若各原因虽有先后之分，但是不存在任何时间上或者空间上的因果关系，则因果关系断裂。

拒赔7未及时报案

保险法》第二十一条规定："投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。"

拒赔8未按期缴纳保险费

《保险法》规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。这给予投保人一定缓冲缴费的时间一般被称为"宽限期"。

拒赔9未提供必要材料

《保险法》及最近出台的《人身保险业务基本服务规定》表示，保险公司在接到保险事故通知后，应当及时告知相关当事人索赔注意事项，并指导其提供和确认有关的证明和资料。当保险公司认为有关的证明和资料不完整时，应当及时一次性通知申请方，要求其补充提供。

拒赔10弄虚作假

拒赔11理赔超过时效

《保险法》的具体表述为：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

拒赔12客户自身扩大的损失

拒赔13自杀免责

保险法》对于"自杀"，已经明确增加了一条细致的新规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，"但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外"。

拒赔14保障过期

祝好，还请多方了解！

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疾病死亡如果不属于安康保险的保险责任范围保险拒赔不下书面通知有效吗 ，那么保险公司拒赔是应当的。

没有下文可能是因为拒赔的理由太明确保险拒赔不下书面通知有效吗 了，经办人认为太明确了因而都不用再提供拒赔通知，但您可以要求他们提供，他们也应当提供。

从程序规定上来讲，保险公司拒赔时应当出具书面拒赔通知书。

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