发生交通事故交强险和商业险如何赔偿_一次事故出了交强和商业险

交通事故赔偿与责任认定指南

一、交通事故保险赔偿顺序

发生交通事故时，司机购买的交强险和商业险会按照顺序进行赔偿。交强险会先支付赔偿金，赔偿金额有上限规定。交强险赔完后，如果还有需要赔偿的部分，商业险会接着赔付。商业险的赔付金额要看保险合同的具体约定。如果赔偿金额超过两种保险的赔付上限，剩下的部分需要司机自己承担。

法律明确规定了这个赔偿顺序。《道路交通安全法》第七十六条指出，机动车事故造成损失时，保险公司要在交强险额度内先赔付。不够的部分，事故双方都是机动车的情况下，按照责任比例分担。机动车撞到行人或非机动车时，除非对方故意撞车，机动车司机最少要承担10%责任。

《民法典》第一千二百一十三条补充说明，事故责任明确后，先由交强险赔付。交强险不够赔的情况下，商业险按合同赔付。如果商业险也不够赔，或者司机没买商业险，就需要司机自掏腰包。

二、交通事故报案流程

事故发生后要立即做三件事：第一，马上拨打122报警电话。第二，如果有人受伤，同时拨打120叫救护车。第三，在安全的情况下，用手机拍摄现场照片，记录车辆位置和损伤情况。

等交警到达后，要配合完成三个步骤：首先说明事故经过，其次出示驾驶证和保险单，最后在交警记录上签字确认。如果对方司机逃离现场，要记下车牌号或车辆特征，并立即告知交警。

三、责任认定时间规定

交警处理事故有时间限制。普通事故10天内必须出认定书。需要检验车辆的事故，调查结束后3天内要开始检测，20天内出检测报告。特殊情况可以延长到60天，但要上级批准。

遇到司机逃逸的情况，如果10天内抓不到人，交警会先出认定书。抓到逃逸司机后，当事人可以要求10天内重新出认定书。检测报告出来后，交警要在5天内通知当事人来取报告。

四、责任认定争议处理

对认定结果不满意可以申请两次复核。第一次要在收到认定书3天内提出书面申请，上级部门会在30天内给出答复。第二次复核要提交新证据，受理后15个工作日内会重新判定。

复核期间要注意三个要点：不能修改已提交的证据材料，要找专业律师咨询，超过15天没答复可以向上级投诉。如果复核维持原判，就要准备进入赔偿协商阶段。

五、保险索赔注意事项

办理索赔要准备五种材料：事故认定书原件、伤者医疗费用清单、车辆维修发票、收入证明（涉及误工费）、保险单复印件。提交材料后，保险公司要在15个工作日内完成审核。

遇到保险拒赔情况，可以采取三个步骤：先要求书面说明拒赔理由，再向银保监会投诉，最后向法院起诉。要注意人身伤害的诉讼时效是1年，财产损失是2年。

赔偿金计算包含七个部分：医疗费按实际支出计算，误工费根据收入证明确定，护理费参考当地护工标准，交通费按就诊次数补贴，车辆损失按维修发票，营养费每天50-100元，精神赔偿不超过总金额的30%。

六、事故处理常见问题

新手司机常犯三个错误：一是擅自移动现场车辆，二是私下和解不留证据，三是超过48小时报案。正确的做法是保持现场完整，用手机录音记录和解内容，24小时内通知保险公司。

伤者处理要注意两点：一是保留所有医疗收据，二是不要随便签署赔偿协议。遇到对方拖延赔偿，可以直接向其保险公司申请代位赔偿。

七、法律维权途径

赔偿协商不成时，有四种解决方式：申请交警调解，找保险公司协商，向法院起诉，申请社会救助基金。起诉时需要准备起诉状、证据清单、损失计算表。

选择律师要注意三个要点：查看交通事故案件处理经验，确认收费方式，要求书面服务协议。法律援助可向当地司法局申请，需要提交收入证明和案件材料。

本文详细说明了交通事故处理的全过程，包括保险赔付流程、责任认定步骤、争议解决方法等关键内容。事故当事人按照这个指引处理，既能保障合法权益，又能避免常见失误。实际处理中遇到特殊情况，建议及时咨询专业法律人士。