交强险脱保保险公司如何赔第三者责任险？_交强险脱保的危害

保险纠纷案中的赔偿责任认定

一、交通事故引发的保险纠纷

2008年3月，王某给自己的小客车买了交强险。这个保险的有效期到2009年3月24日结束。一个月后的4月9日，他又在同一家保险公司购买了第三者责任险。这次买的保险额度有50万元，还附加了不计免赔条款。这份商业保险的生效时间从2008年4月10日开始，到次年4月9日截止。

2009年3月25日下午，王某雇用的司机张某在高速公路上开车。当时他驾驶的小客车与陈某开的重型半挂车发生碰撞。两辆车都失去控制翻倒，导致陈某当场死亡。交警调查后认定张某负全责，陈某没有责任。由于赔偿问题谈不拢，死者家属在7月10日拿着事故认定书向法院起诉。被告包括司机张某、车主王某，还有承保第三者责任险的保险公司。

二、交强险脱保引发的赔偿争议

车主王某在法庭上表示愿意承担赔偿责任，同时强调自己买了第三者责任险，认为保险公司应该在保额范围内赔钱。但保险公司提出两个关键点：第一，事故发生时王某的交强险已经过期；第二，他们提供的保险条款第四条写明，赔偿范围是超过交强险限额的部分。

这个争议焦点引发两种不同观点。第一种观点认为应该先扣除交强险该赔的部分，剩下的才由商业险赔付。第二种观点认为要分情况处理：如果车主本可以获得交强险赔偿，商业险只需赔超过部分；如果交强险失效，就要看保险公司有没有尽到告知义务。

三、保险公司拒赔的关键理由

保险公司拿出保险合同条款作为依据。他们提供的第四条写明："依法应由被保险人承担的赔偿责任，本公司在交强险各分项限额以上部分负责赔偿。"按照这个条款，保险公司认为应该先由车主承担交强险范围内的赔偿，超出部分才由他们负责。

事故发生在2009年3月25日，而王某的交强险在3月24日已经到期。这意味着事故发生时车辆确实没有有效的交强险。根据这个情况，保险公司主张他们的赔偿应该扣除交强险本应承担的金额。

四、法院判决的重要依据

法院审理时重点关注两个法律问题。首先是保险法第六十五条关于责任险的定义，明确这类保险以被保险人对第三者的赔偿责任为标的。其次是保险法第十七条关于免责条款告知义务的规定。

虽然保险条款第四条没有放在"责任免除"栏目，但法院认为这实质上属于免除保险公司责任的条款。根据法律规定，这类条款需要保险公司明确告知投保人。在本案中，保险公司没能提供证据证明他们尽到了告知义务。

五、本案带来的法律启示

法院最终判决保险公司需要全额赔付。这个结果给车主和保险公司都带来重要启示。对车主来说，必须按时续保交强险，否则可能面临全额赔偿风险。对保险公司而言，所有涉及责任免除的条款都必须严格履行告知手续，哪怕条款不在"免责"栏目里。

这个案例还提醒我们，购买商业险时要注意条款细节。很多车主以为买了高额商业险就万事大吉，实际上保险合同中的除外条款可能影响最终赔付。遇到专业条款时，投保人有权利要求保险公司详细解释说明。

通过这个案件可以看出，法律更注重保护消费者的知情权。当格式条款存在争议时，法院通常会作出有利于投保人的解释。这也督促保险公司在制定条款时更加透明，在销售过程中做好风险提示工作。

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