第三者责任险中的侵权条款_第三者责任险中的侵权条款是什么

【第三者责任险免责条款的五大争议点】

一、免责条款排除近亲是否合理？

第三者责任险的保险范围写得很清楚。它保的是被保险人允许的驾驶员开车出事故，导致第三者受伤或财物损失的情况。保险公司列出了七种不赔的情况：车上人员伤亡、货物掉落导致伤亡、战争冲突、车辆测试期间出险、酒驾毒驾、拖带其他车辆出事、驾驶员故意肇事。

这些条款都能理解。车上人员本来就不算第三者，货物掉落属于运输责任，战争属于不可抗力，测试车辆有专门保险，酒驾毒驾是违法行为，拖车事故需要单独投保，故意撞人属于犯罪。但把被保险人和驾驶员的家属单独拿出来不赔，这个做法让人想不通。

二、生命健康权与保险条款的冲突

每个人都有自己的合法权利，这和家庭关系没关系。身体受伤的赔偿权就是最基本的权利。保险公司的条款就像古代用家人做抵押的愚昧做法。这个条款实际上剥夺了驾驶员家属获得赔偿的权利，明显违反法律规定。

签合同的驾驶员也有责任。签这种损害家人权益的条款，说明他法律意识不够。但问题在于，第三者险是强制购买的保险，驾驶员根本没得选。这种情况下，保险公司应该负全责。

三、家庭连带责任是否适用现代保险？

保险公司可能这样解释：家庭成员之间有经济联系，赔给家人等于钱从左口袋进右口袋。这种说法站不住脚。赔偿金不是给驾驶员本人，而是给受伤的家属。家属作为独立个体，有权利获得救治费用和误工补偿。

现实中有这样的案例：丈夫开车撞伤妻子，妻子治病花了20万。保险公司以条款为由拒赔，法院最终判决条款无效。这说明法律不认可这种家庭成员免责的约定。

四、强制保险的特殊性需要考量

第三者险和其他保险不一样。法律规定每辆车必须买这个保险，否则不能上路。这种强制性质带来两个影响：一是保险公司不能随意制定条款，二是消费者没有议价空间。

既然是国家强制的保险，条款设计就要考虑公共利益。排除家庭成员赔偿，等于让社会承担本应由保险覆盖的风险。这违背了强制保险保护公众利益的初衷。

五、改进建议与解决途径

首先要修改保险条款。把"不赔驾驶员家属"这条删掉，和其他车上人员同样对待。如果担心道德风险，可以通过事故调查来防范骗保，而不是直接剥夺权利。

其次要完善法律解释。在保险法里明确说明，强制保险不得排除特定亲属关系。可以参考工伤保险的做法，工作中受伤不分亲疏都要赔偿。

最后要加强监管。银保监会应该定期检查保险条款，对不合理的免责条款及时叫停。建立投诉通道，让消费者能举报问题条款。

这个争议看起来是保险条款问题，实际关系到法律对个人权利的保护程度。现代社会强调个体价值，不能因为家庭关系就剥夺公民的法定权利。保险公司需要调整过时的条款，监管部门更要守住法律底线，这样才能真正发挥保险的社会保障作用。