定期寿险意外不赔付

定期寿险并不属于意外险。

定期寿险是寿险中定期寿险意外不赔付 的一种，被保人在合同约定的情形下死亡或全残（高残）才能获赔，而意外险则是保障意外伤害的保险，两者并没有太大的关联性。

如果大家对寿险、意外险、重疾险和医疗险等基础险种比较陌生，可以看看这篇科普文章定期寿险意外不赔付 ：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别定期寿险意外不赔付 ？理赔的时候会冲突吗？

下面学姐再来给大家讲讲，定期寿险的购买注意事项。

1、免责条款

免责条款是指保险公司免除保险金给付责任的情形，买定期寿险尤其要注意免责条款。保险的免责条款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大亏的！

市面上大多数定期寿险的免责条款一般是7条或9条，也有比较优秀的定期寿险仅有3条或5条免责条款。

2、价格低

定寿的主要作用是对家庭支柱的风险对冲，杠杆率越高保险的意义就越大。

其保障责任比较简单，发生理赔纠纷的机率较小。理赔比重疾险、医疗险更容易。

所以只要免责条款没有过多要求，谁便宜买谁。

如果不知道定期寿险买哪款比较好，可以看看这份热销寿险对比测评榜单：超全！国内热门寿险对比表

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在定期寿险的犹豫期因单车事故出险定期寿险意外不赔付 ，保险公司不一定会赔。

如果此时还没度过这款定期寿险产品的等待期，且非因意外伤害出险，保险公司一般只是返还已交保费，不会赔付相应的保险金；因意外伤害或者在等待期后因非意外伤害出险，保险公司才会正常赔付。

对这一点有疑问的小伙伴大概是混淆了犹豫期和等待期这两个概念，接下来，学姐就跟大家好好讲讲。

开始之前，大家不妨先了解一些保险基础知识，以便更好地理解下文：超全定期寿险意外不赔付 ！你想知道的保险知识都在这

犹豫期，也被称为冷静期，意思是在这段时间内，投保人若认为保险合同与自己的需求不相符，可以提出解除保险合同，保险公司会无条件返还已交保费。

所以，一般情况下，消费者在犹豫期内退保，是没有太大损失的，

如果在犹豫期后要求退保，保险公司通常是返还现金价值，就可能会遭受一定的损失。

篇幅有限，学姐把退保的其他注意事项整理在这篇文章里了，有需要的朋友可以参考一下：「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？

至于等待期，也叫观察期或免责期，是指在购买保险之后的规定时间内，若被保人因非意外伤害发生合同约定的保险事故，保险公司不会承担相应的保险责任。

因此，大家要挑选定期寿险的时候，最好留意一下等待期的时长，越短是越有利的。

除此之外，等待期还有很多细节值得注意，详情可看这篇科普：等待期内出险保险公司就不赔了？不懂可是要吃大亏的！

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最近在网上看到这样定期寿险意外不赔付 的一个帖子定期寿险意外不赔付 ，说是某人的伯伯因为突发脑溢血去世，家人很后悔为什么连个意外险都没有买。

但是定期寿险意外不赔付 他们不知道，即使买了意外险，突发脑溢血的这种情况也是不赔的。这也反映出一个很普遍的问题定期寿险意外不赔付 ：我们理解的“意外”和意外险所保的“意外”是不一样的。

什么是意外

在我们日常的认知中，意外就是指意料之外、没有想到的事情。

但是在保险里，“意外”有着严格的定义：意外是指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

看上去可能有点_嗦，但是里面的每一个要素都是很重要的：

外来的：是指被保人身体以外的原因造成的事故，比如车祸、食物中毒、猫狗咬伤等等；

突发的：指事故的发生没有较长的过程，如溺水、触电、跌落等等，而职业病是较长期、逐步形成的，不属于意外；

非本意的：指未预料或者无法抗拒的事故，比如车祸属于就意外；

非疾病的：如猝死、突发脑溢血等，虽然是突发的，但是属于被保人自身的身体问题；

身体受到伤害：即必须是身体部位受到伤害，义肢等就不在范畴。

如果不符合上面的任意一点，那就不算“意外”，买了意外险也是无法达到理赔要求的。

意外险不赔的几种情况

猝死

案例：A先生是一名技术人员，经常加班到凌晨，遇到突发情况周末也要回公司处理问题。由于过度劳累，某次加班时突然晕倒，在送去医院的途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。其妻子向保险公司申请意外险的理赔，保险公司认为猝死不属于意外，拒绝理赔。

解读：世界卫生组织给出的猝死定义是：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

从上面的定义可以看出，猝死其实是和自身疾病有关的，不符合意外中的“非疾病的”要求，所以，猝死不属于意外。

PS：因为猝死人群越来越多，有一些意外险额外增加了对于猝死的保障，如果A先生的意外险中含有这一项保障责任，那么是可以赔付的。

中暑身故

案例：某年炎热的夏天，B先生中午骑行回家时突然中暑晕倒，抢救无效身亡。B先生的女儿曾为父亲买过意外险，向保险公司申请理赔，保险公司以中暑不属于意外为由拒赔。

解读：中暑是一种急性疾病，与自身的身体素质密切相关，也不符合意外险对于“非疾病”的要求，所以不属于意外，在意外险的免责条款中，也会给出声明。

高原反应

案例：张大妈一家去西藏旅行，旅行中途张大妈突然出现高原反应，后因医治无效离世。张大爷向保险公司申请意外险的理赔，保险公司拒赔，原因是高原反应不属于意外。

解读：高原反应一方面与自身身体因素有关，另一方面，高原反应是可以预知的，不符合意外中“突发的”要求，所以高原反应也不属于意外。

高风险运动身故

案例：小王和朋友约定去攀岩，安全措施没有做到位，小王踩空不幸摔落身亡，其父母向保险公司申请理赔被拒，因为该意外险中注明了高风险运动导致的意外是免责的。

解读：很多意外险对于高风险运动都会除外，比如某款意外险是这样限定的：

被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动，造成被保险人任何损失的，保险人不承担给付保险金责任。

如果有高风险运动的计划，一定要选择保这些项目的意外险。

自杀身故

案例：小李患有抑郁症，有过多次自伤行为，最终在家自尽。小李的父母曾为她买过意外险，后向保险公司索赔，结果被拒。

解读：自杀是属于被保险人的故意行为，不符合意外的要求。

在意外险中，基本都有一条对于自杀的免责：

被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

《中华人民共和国民法总则》中规定，无民事行为能力人是指不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的成年人，后者如精神病患者。

除了无民事行为能力人之外，其他人的自杀在意外险中都是不赔的。

但是自杀在寿险里是可以赔付的，不过，只有在合同生效2年后的自杀才保。

因病摔倒

案例：李老先生下楼梯时，突发心脏病，导致踩空摔下楼梯，送到医院抢救无效。李老先生的女儿曾为他买过意外险，到保险公司要求理赔，结果被拒，因为医生的诊断书上写的是因突发心脏病导致死亡。

解读：虽然李老先生确实摔落在楼梯，但原因来自突发的心脏病，而且死亡的直接原因也是因为心脏病，所以这是一起因为疾病导致的身故，意外险也是不赔的。

妊娠/流产/分娩

案例：赵女士怀孕3个月，为自己买了一份含有意外医疗的意外险，一次出门不幸被凸起的地砖绊倒，住院治疗后母子平安。出院后赵女士向保险公司申请报销医疗费用，结果被拒。

解读：怀孕的被保人的风险要比一般人要高，所以很多意外险对于妊娠、流产、分娩、堕胎列入免责条款。

该如何做足保障

上面举了一些意外险不保的例子，这里希望大家能够清楚，我们理解的意外和保险里的意外不是完全一样的。

其实，意外险还有一些其他情况也是不保的，在此就不一一列举了。

对于消费者来说，一定要了解保险，看清条款，知道自己买的产品什么可以保，什么是不保的，重点看免责条款。

其次是针对性补充，比如一般意外险不保攀岩、潜水、跳伞等高风险运动，如果有计划要参与这些活动，可再补充一份专项的户外运动险。

当然，意外险其实是一种补充，意外险不保的很多情况，比如前面提到的猝死、中暑身故、高原反应身故、高风险运动导致的身故、2年后自杀等，定期寿险都能保。

所以对于家庭的支柱来说，定期寿险要重点配置，意外险可以作为补充。

买保险的时候定期寿险意外不赔付 ，虽然谁都不希望自己最终需要去理赔；但万一被不幸击中，保险就可能是最后的救命稻草，能否理赔自然是重中之重了。但，总有一些人在理赔时会遭遇麻烦，这到底是怎么一回事？

首先，我们来了解一下保险的原理：

保险是用多数人的钱分散少数人的风险，体现的是 “人人为我，我为人人”的思想。

保险产品价格是按照风险发生的概率制定的，在风险出现时，保险公司将收取的保费分配给那些出了风险的人，形成人与人之间的一种公平施助和得助。

2017年保险统计数据报告显示：

（数据来源：保监会官网）

通常情况下，保险公司肯定不会无缘无故拒赔，但也不会滥赔。如果买了保险不能理赔，一定是哪里出了错？为您总结最常见的几个拒赔原因。

一、不在保障范围内：不赔

就像点餐不可能一次性吃完所有的菜，买一份保险也不会什么都保，这就涉及到保险责任，它代表能赔偿的保险责任范围。

生老病死残，对应不同的保险责任。比如生病住院，意外险是没办法赔的；买了一款医疗险，猝死是不保的。所以，买保险不要听信熟人、“专家”的片面之词，自己搞懂合同条款最靠谱，遭遇风险自会清楚是否在合同约定范围内，也就不容易引起纠纷了。

二、除外责任，不赔

除外责任也叫“责任免除”，是指保单列明的不负赔偿责任的范围，基本责任除外一般包括（但不限于）如下两部分：一是保险公司承担不起的大风险，比如核辐射、战乱等，二是违法的犯罪行为，比如酒驾、故意伤害等。具体险种不同，免除条款也不相同，投保时要特殊注意仔细阅读。

三、带病投保/故意隐瞒不赔

这违反了保险合同的如实告知义务，很多拒赔案例都是因为出现了被保人带病投保的情况。比如：投保前已经患有糖尿病、肝硬化等非常严重的疾病，投保几个月后就报案的，这种情况当然会被拒赔、甚至解除保险合同了。

保险法第16条规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

保险合同的签订遵循的是“最大诚信原则”，投保时一定要把自己身体曾经的异常情况如实告知，避免将来拒赔风险，哪怕买不了、被加费或增加限制性条件承保。这一点体现了保险的不滥赔原则，毕竟，带病体患病概率比健康体高，如果保费相同，对健康体的被保险人是不公平的。最终赔出去的钱，可是大家的钱定期寿险意外不赔付 ！

！知识点！

哪怕是带病投保，只要合同超过两年，保险公司就必须赔？

【不可抗辩条款】自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；如发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

2年的不可抗辩期是我国《保险法》规定的，目的是为了保护广大投保人/被保人。但，这并不是在鼓励带病投保哦！ 如果投保人蓄意“骗保”，法律也会公平裁决的。

四、等待期内出险不赔

等待期又叫观察期或免责期，是指在保险合同生效后的指定期间内，保险公司不用承担赔偿责任，通常针对重疾、医疗险设置。这是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为，比如带病投保。

！知识点！

投保时如实告知健康情况了，但仍在等待期出险了，对合同有什么影响？

1、医疗险：等待期基本是30天，期间因疾病出险保险公司不赔付，但合同仍然有效；期间因意外出险，保险公司可以赔付，对等待期出险的疾病是否会做除外处理，要看保险条款约定。

2、重疾险：等待期一般在90-180天之间，期间罹患重疾肯定是不赔的。但存在这样一种可能：在等待期患病，过了等待期之后确诊为癌症。这种情况赔不赔要看具体产品的条款约定。

3、定期寿险：90-180天的等待期，期间因疾病身故不赔，意外导致的身故不受等待期限制。

五、理赔资料无法完全提供

申请理赔报案后，保险公司会通知需要提供哪些材料。资料收集齐全后，保险公司就会开始取证审核，如果理赔资料不齐全，可能无法进行理赔。

六、低于免赔额

很多保险产品都会设置免赔额，免赔额相当于医保中的起付线，报销金额低于免赔额，保险公司是不赔的。免赔额的设置可以消除很多小额索赔，降低保险公司的经营成本，从而降低大家购买时需要支付的保费。

大致总结，顺利理赔的几大要素包括：

1、健康时投保；2、投保时如实告知；3、投保时仔细阅读条款；4、一次性准备好需要的理赔资料。