不计免赔包含无主肇事吗_不计免赔和没有不计免赔有什么区别

# 不计免赔险是否包含无主肇事？车主必知的5个关键点

## 一、保险条款决定赔付范围

车辆发生事故后，不计免赔险是否包含无主肇事的情况，主要看车主签订的保险合同。每个保险公司都有自己的条款规定，这些条款通常用黑色加粗字体标注在合同重要位置。

车主需要特别注意合同中的"责任免除"条款。这部分内容会详细列出哪些情况不在赔付范围内。比如有的合同会明确写明"无法找到第三方责任人的事故不赔"，有的合同则可能附加其他限制条件。

建议车主在购买保险时，要求工作人员逐条解释免责条款。现在很多保险公司提供电子合同，车主可以通过手机APP随时查看条款细则。如果发现条款表述模糊，应当场要求书面说明。

## 二、无主肇事常见三种情形

无主肇事主要发生在三种情况。第一种是停车场剐蹭后找不到肇事车辆，这种情况最常见。很多车主早上发现车身有划痕，但监控录像显示不出具体肇事车辆。

第二种是车辆在道路行驶时被不明物体砸中。比如高速行驶时前挡风玻璃突然被石子击裂，但找不到石子的来源。这种情况需要交警出具事故证明，否则保险公司可能拒赔。

第三种是恶意破坏事件。有人故意划伤车身或扎破轮胎后逃逸。这种情况需要车主及时报警，取得公安机关的立案回执，否则可能被视为单方事故。

## 三、七种绝对不赔的情况

保险公司明确规定七种情况绝对不赔。第一种是应当由第三方赔偿但找不到责任方的情况。比如车辆在收费停车场被刮蹭，但停车场不承认责任，这种情况需要车主自行承担30%的维修费。

第二种是违规装载导致的损失。如果货车司机超载运输导致翻车，或者私家车后备箱装载超长钢管戳破后窗玻璃，这些都属于违规装载的范畴。

第三种是私了事故无法证明原因的情况。有些车主为图方便选择快速处理，但没拍现场照片或填写事故认定书，事后保险公司无法判定责任比例。

第四种是非指定驾驶人出险的情况。如果保险合同约定只有车主本人驾驶才享受不计免赔，那么借车给朋友发生事故时，车主需要自行承担部分费用。

第五种是超出约定行驶区域的情况。比如保险合同限定车辆仅在省内使用，但车主自驾去西藏发生事故，这时不计免赔险可能失效。

第六种是多次出险的情况。有的保险公司规定，年度出险超过3次后，后续事故的不计免赔额度会逐次提高。

第七种是附加条款中的特殊约定。比如涉水险、玻璃险等附加险种都有单独的免赔规定，这些需要单独确认。

## 四、车主维权四大步骤

当遇到无主肇事争议时，车主可以采取四个步骤。第一步要立即拍照取证，至少拍摄远景、中景、近景各三张照片，记录车辆损伤部位和周边环境。

第二步要在24小时内报案。现在多数保险公司开通了视频报案服务，车主可以通过手机APP连线查勘员，实时展示事故现场。

第三步要获取第三方证明。如果是停车场事故，要管理处出具书面证明；如果是道路事故，要交警开具责任认定书；如果是小区内事故，要物业公司提供监控录像。

第四步要复核保险条款。重点查看合同中的"无法找到第三方特约险"条款，现在很多保险公司将此作为可选附加险，每年保费约200元，可以全额赔付无主肇事损失。

## 五、法律咨询三大途径

遇到保险理赔纠纷时，车主可以通过三个渠道寻求帮助。第一个是保险行业协会，各地都设有调解中心，提供免费咨询和调解服务。

第二个是银保监会投诉热线。如果发现保险公司故意曲解条款或拖延理赔，可以拨打12378金融消费投诉电话，监管部门会在15个工作日内给予答复。

第三个是法律诉讼途径。对于争议金额超过1万元的情况，建议委托专业律师处理。现在很多律师事务所提供交通事故专项服务，采用"先办案后收费"的模式。

需要特别注意诉讼时效问题。根据保险法规定，车险理赔诉讼时效为2年，从车主知道或应当知道保险事故发生之日起计算。超过时效期法院将不再受理。

# 结语

车主购买不计免赔险时，要重点确认合同中的免责条款。遇到无主肇事情况时，及时取证和报案是关键。平时要养成定期查看保险条款的习惯，建议每年续保时都重新确认保障范围。对于经常停放在开放式停车场或夜间行车的车主，建议加保"无法找到第三方特约险"，这个附加险每年只需多交100-200元保费，却能提供更全面的保障。