驾驶人未取得驾驶资格造成交通事故，保险公司应在交强险限额内赔偿

机动车强制保险的五大核心问题

一、强制保险为何存在

机动车强制保险是国家用法律规定必须购买的保险。这种保险主要目的是保护交通事故中的受害者。当车祸发生时，受害者往往需要紧急医疗救治或经济补偿，而肇事方可能无力承担费用。强制保险能确保受害者及时获得基本保障。

国家通过《道路交通安全法》明确规定了保险公司的责任。该法第76条指出，机动车发生事故造成伤亡或财产损失，保险公司要在强制保险责任范围内进行赔偿。这个规定确立了保险公司必须优先赔付的原则。

二、法律条款存在矛盾

国务院制定的《交强险条例》和保监会制定的《交强险条款》存在明显差异。《交强险条例》第22条规定，在无证驾驶、醉酒驾驶等情况下，保险公司只需免除财产损失赔偿。但《交强险条款》第9条扩大了免责范围，规定在这些情况下，除抢救费用外其他损失都不赔。

这种矛盾带来法律适用问题。根据法律效力层级，国务院制定的条例高于部门制定的条款。当两者冲突时，应该优先适用《交强险条例》。保监会制定的条款不能随意扩大免责范围。

三、免责条款存在三大问题

第一是法律效力问题。保监会作为国务院下属部门，其制定的条款不能违反上位法。第二是内容越权问题，《交强险条款》将人身伤害和精神损失都纳入免责范围，这明显超出了条例授权。第三是利益失衡问题，过分保护保险公司利益会损害受害人权益。

例如在无证驾驶导致事故的情形中，根据条例保险公司仍需赔偿人身伤害部分。但按照条款解释，受害人可能连医疗费都得不到。这违背了强制保险保护弱者的立法初衷。

四、法院如何认定责任

司法实践中，多地法院都做出了支持受害者的判决。2025年北京某案件中，无证驾驶司机撞伤行人，法院判决保险公司仍需在12万元医疗费用限额内赔付。法官明确指出，免责条款不能对抗行政法规的明确规定。

类似判决在浙江、广东等地都有出现。法院普遍认为，保险公司应先赔付受害人，再向违法驾驶人追偿。这种处理方式既保护了受害者权益，也没有放纵违法行为。

五、争议解决的关键点

问题的核心在于法律解释权归属。保监会作为行业监管部门，在制定条款时存在角色冲突。当条款与条例冲突时，应按照"上位法优于下位法"原则处理。

受害者权益保护应当放在首位。强制保险具有社会保障功能，不能因为驾驶人违法就剥夺受害者的救济权利。保险公司可以通过追偿制度来平衡自身利益，而不是直接拒赔。

最终结论很明确：无论驾驶人是否有违法行为，保险公司都应当在强制保险限额内赔偿人身伤害损失。这种做法既符合法律规定，也体现社会公平。相关部门需要尽快修订矛盾条款，统一法律适用标准，让强制保险真正发挥保障作用。