重复保险分摊原则经典案例

家庭财产保险室内财产损失的赔偿重复保险分摊原则经典案例 ，无论全部损失还是部分损失，在分项目保险金额内，按实际损失赔付。

随着保险意识的增强，一些基础保险知识对于消费者而言已不再陌生。拿重复保险来说，很多人都知道这是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

虽说重复保险并非绝对不可，但有些消费者不知，重复保险遵循一种“分摊原则”，即投保人向多个保险人重复保险时，索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额，目的就是防止被保险人因重复保险而获得额外利益。而且，重复保险分摊的方式一般有独立制和比例责任制两种。

所谓独立责任制，是按各保险人单独赔付时应承担的最高责任比例，来分摊损失赔偿责任的方法。其公式为:某保险人分摊的赔偿责任=(某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总额)×损失金额。

例如，某投保人对一批保险价值60万元的货物，分别向A、B两家保险公司投保货物运输保险，保险金额分别为40万元、60万元。保险事故发生时，若货物全部损失，损失金额60万元，两家保险公司的独立责任分别为40万元、60万元，则A保险公司赔偿金额为60×40/(40＋60)=24(万元)重复保险分摊原则经典案例 ；B保险公司赔偿金额为60×60/(40＋60)=36(万元)。两者赔偿之和正好等于损失金额60万元，符合补偿原则。若发生部分损失20万元，则两家保险公司的独立责任各为20万元，赔偿金额均为20×20/(20＋20)=10(万元)。两者赔偿之和亦等于损失金额20万元，符合补偿原则。

所谓比例责任制，是指各保险人按照其保险金额，依比例分担赔偿损失的责任。其公式为:某保险人分摊的赔偿责任=(某保险人承保的保险金额/所有保险人承担的保险金额)×损失金额。

沿用上例，某投保人对一批保险价值60万元的货物，分别向A、B两家保险公司投保货物运输保险，保险金额分别为40万元、60万元。保险事故发生时，若货物全部损失，损失金额60万元，则A保险公司赔偿金额为60×40/(40＋60)=24(万元)重复保险分摊原则经典案例 ；B保险公司赔偿金额为60×60/(40＋60)=36(万元)。两者赔偿之和正好等于损失金额60万元，符合补偿原则。若发生部分损失20万元，则A保险公司赔偿金额为20×40/(40＋60)=8(万元)；B保险公司赔偿金额为20×60/(40＋60)=12(万元)。两者赔偿之和亦等于损失金额20万元，符合补偿原则。

《中华人民共和国保险法》第五十六条明确了比例责任制方式的法律效力，该条款规定:“除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”保险业内人士提醒消费者，险企往往在保单上附加条款声明:如果该保单承保的保险标的在风险事故发生时有其他保险，则保险人的赔偿金额仅以其承保金额与总保险金额的比例为限。对此，消费者投保时都应了解清楚。

本题应该分两种情况

一种是比例分摊重复保险分摊原则经典案例 的情况

A: 赔付30*60/(40+60)=18

应得20*60/(40+60)=12

B:

赔付30*40/(40+60)=12

应得20*40/(40+60)=8

一种是限额分摊重复保险分摊原则经典案例 的情况

A:

赔付30*30/（30+30）=15

应得20*30/（30+30）=10

B

赔付30*30/（30+30）=15

应得20*30/（30+30）=10

1、 重复保险分配原则是指投保人与多个保险人重复投保时重复保险分摊原则经典案例 ，投保人的索赔只能在保险人之间分配，赔偿金额不能超过损失金额。在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的遭受的损失由各保险人分担。保险总额超过保险价值的，各保险人承担的赔偿总额不得超过保险价值。这是重复保险中补偿原则的适用，防止被保险人因重复保险而获得额外利益。

2、 重复保险分摊原则也是从补偿原则衍生而来，不适用于人身保险，但与财产保险业务中的重复保险密切相关。重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个以上保险人签订合同的保险。重复保险原则上不允许，但事实上是存在的。原因通常是由于被保险人或被保险人的疏忽，或被保险人渴望更大的心理安全感。重复保险的投保人应当将重复保险的情况告知各保险人。

3、 重复保险分摊的方式一般包括:比例责任制、定额责任制和顺序责任制。比例责任制。各保险人应按保险金额的比例分担赔偿责任。公式为:保险人责任=(保险人投保金额/所有保险人投保金额)×损失金额。

4、 独立责任制。独立责任制度，又称限额责任制度，是在不投保其重复保险分摊原则经典案例 他保险的情况下，根据各保险人应分别承担的赔偿金额之和，按照各保险人应分担的比例计算赔款的一种方法，即按照各保险人分别赔付时应承担的最高比例分担损失责任。独立责任又称限额责任，是保险人在不投保其他保险的情况下，按照保险金额承担的损失赔偿责任。公式为:一个保险人的分担赔偿责任=(一个保险人的独立责任限额/所有保险人的独立责任总额)×损失金额。

5、 顺序责任制。这是一种根据各保险人出具保单的顺序确定赔偿责任的方法，即出具保单的第一保险人在保险金额限额内进行赔偿，然后第二保险人在保险金额限额内对超过第一保险人保险金额的损失进行赔偿，以此类推，直至被保险人的损失得到充分赔偿。这是按核保顺序分配的方法。

一、重复保险的分摊原则

对于投保人重复投保发生的损害重复保险分摊原则经典案例 ，是由各保险人按比例分摊重复保险分摊原则经典案例 ，还是由其中一个保险人单独承担赔偿责任。世界各国法律对此规定不一。中国《保险法》采用了按比例分摊责任，并且明确规定了责任分摊的原则和方式。《保险法》第40条规定重复保险分摊原则经典案例 ：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”

比例责任分摊。不区分同时重复保险与异时重复保险，各保险人就其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种分摊法在理论上假设保险债务为可分之债，多数债务人(保险人)之间彼此无连带关系，各自按承保比例单独承担保险赔偿责任。

二、重复保险的赔偿原则

重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。这是重复保险的投保人应当履行的一项重要的法定义务。保险法规定这项义务的目的，是防止投保人利用与不同保险人分别订立保险合同的方式，进行保险欺诈，谋取不正当利益。通知的对象是参加重复保险的各个保险人，通知的内容为订立重复保险合同的有关情况。 投保人进行重复保险后，虽然每一个保险合同中的保险金额不超过保险标的的保险价值，但由于各个保险合同的保险标的都相同，各个保险合同的保险金额累计起来，其总和就会超过保险价值，形成超额保险。由于财产保险以赔偿金额不超过实际损失为原则，因此，保险法明确规定了一项基本原则，即：重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，这是重复保险赔偿的基本原则。规定这项原则，可以防止被保险人利用重复保险获取超过保险标的实际损失的赔偿金。

慧择提示：我国《保险法》规定，重复保险的分摊原则采用比例分摊方式，对于在不同保险公司承包的保险金额不同，保险公司在理赔时所承担的赔付金额也不同。重复保险的赔偿责任则规定，各保险公司对保险标的赔偿金额总和不得超过保险价值，以防范道德风险的发生。