保险买重了怎么赔付

有房有车有娃之后，保险越来越受到关注。特别是重疾险，几乎是“上有老，下有小”的中年标配。然而，很多已投保者对重疾险却并不保险买重了怎么赔付 了解，认为只要得了重疾险上包括的疾病就一定会获得理赔。事实上，保险重疾和医学重疾的意义并非一致，得了重疾也不一定能获赔。

▉得了重病不一定能获赔

目前，各家保险公司沿用的重疾险条款，是根据中国保险行业协会与中国医师协会2007年制订统一的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。其中规定了25种常见重疾标准条款，并且约定前6种是必须保障内容。

此后，各保险公司推出的重疾就在这25种基础之上进行增加，有很多公司将轻症条款也纳入保障范围，重疾险保障种类有的多达50至70种。需要注意的是除了这25种之外，其他的重症和轻症均不是标准定义，由各家保险公司自己决定轻症疾病理赔标准。

轻症定义为各家公司自行掌握，那么得了25种必保的重疾，是否就意味着一定能理赔呢？答案是否定的。这是因为保险医学和临床医学并不一样。

以知乎用户得的“急性心肌梗死”为例，这也是一种日常生活里的常见疾病，也是标准的25种重疾之一。但是医生开具的诊断证书却并不一定符合理赔条件。

记者查阅了多家保险公司重疾险条款对心梗的定义，内容完全一致保险买重了怎么赔付 ：急性心肌梗死属于合同约定的重大疾病。这里的急性心肌梗死是指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

1、典型临床表现，例如急性胸痛等保险买重了怎么赔付 ；

2、新近的心电图改变提示急性心肌梗死；

3、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗死的动态性变化；

4、发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

从知乎用户发的诊断书截图来看，其第二和第三项理赔条件存在争议，而第四项显然并未达到。如果按照保险公司的核赔条件，确实不容易拿到赔付。

▉脑梗不赔脑中风后遗症才赔

官方定义的25种重大疾病中包括“脑中风后遗症”，看到这个名称，很多人第一联想定义是脑梗，这是种日常生活中的常见疾病。而据记者了解到，两者保险定义上是完全不同的，因此经常引起理赔纠纷。

有着医学背景的保险核赔员康晨告诉记者，脑梗与脑中风后遗症在保险上是两种不同的定义，主要是程度之别。很多脑梗患者经过一段时间治疗，就可以康复。以腔隙性脑梗为例，约80%的病人在5年内不会复发，及早发现手术完全复原的机会很大，算不上是重大疾病。而脑中风后遗症则是严重的脑梗，患者在一段时间后出现了功能性障碍，这才在保险的理赔范畴里。

再以慢性肾功能衰竭为例，轻微症状不在理赔范围。必须达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗，或者是进行了手术治疗才符合赔付要求。

此外，脑肿瘤里面，脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。而在临床工作上，垂体瘤的发生概率都是很高的。

“其实，重疾险对重疾的定义一直是‘三高’原则。”康晨告诉记者，“三高”分别是高死亡率、高治疗成本、高发病率。同一种病，程度上不严重的就算不上重大疾病。临床医学解决个体问题，而保险医学定义则是基于大数法则，如果没有严格统一的标准就无法计算费率。

▉恶性肿瘤理赔条件不一

再以癌症为例，在人们日常认知中肯定属于重大疾病，自然可获理赔。事实却不是这样。不是所有癌症都可获赔。记者查询各家公司对癌症理赔的条件，其中原位癌都不在理赔之列。对此，保险核赔人员告诉记者，科学的解释是：原位癌是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或黏膜内，还未通过皮肤或黏膜下面的基底膜侵犯到周围组织。这种癌症由于没有转移，所以治愈率比较高，如结肠原位癌的治愈率可达80%到90%，肝脏原位癌的治愈率也不低于50%。按照重疾险理赔的“三高”原则，原位癌不符合标准。

记者了解到，目前恶性肿瘤的重疾险理赔条件之一就是需要医生用病理切片确定，对此，很多投保者存在质疑，难道非切片确诊就不能理赔吗？

一位资深核赔员告诉记者，对于许多恶性肿瘤，切片是许多医生的诊断依据。而且从患者的角度来说，没有切片就被定性为恶性肿瘤，自己和家人也很难接受。

不过，在癌症重疾险理赔上，也不一定都需要切片作为依据。保险公司人士告诉记者，做不了切片的，考虑大概率，也可以理赔。比如女性绒癌，就可以以病理为依据确认。还有一些可以被治愈的癌症，也能得到理赔。比如甲状腺癌，术后治愈率相当高，也在重疾理赔范围。

▉重疾险能否更人性化

在此次知乎的讨论中，一位专业的内科医生表示，重疾险理赔条款中可以“抠”细节的地方很多。

这位医生举例，“脑炎后遗症”的定义是：神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言功能或者吞咽功能完全丧失；生活自主能力完全丧失。粗看条款只要达到其中一条就可以获赔，似乎很容易，而实际上，中风是通过评估肌力来算分，“完全”不可能达到。几个“完全”定义就把患者的病情推向了极端。此外，严重帕金森综合征、严重运动神经元损伤等病的保险理赔条件中，也有很多类似限制。重大疾病，只要达到标准就可以理赔，理赔关键在于是否满足这样的病情程度。

重疾保险对于极端病例具有雪中送炭的作用，但是对于更多人们概念里的重疾，是带有限制性的。目前，我国沿用的是2007年的重疾险定义，如今10年已经过去了，随着医学技术的发展，条款设定也应当与时俱进。比如以前不少重疾理赔条件为必须进行手术，而现在一些重大疾病通过微创技术也可以处理，虽然不会对身体造成很大伤害，但同样治疗费用不低。这种情况是否也可以得到理赔？不少人呼吁，重疾险条件定义应该随着时代进步更新，体现得更人性化。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

重疾险的赔付方式是给付型的保险买重了怎么赔付 ，可以重复投保保险买重了怎么赔付 ，只要是符合理赔规定的，买了多份也是可以获得赔偿的。担心买了多份重疾险理赔会有冲突的朋友，应该是还没掌握好重疾险相关的保险知识。不过没关系，保险买重了怎么赔付 我们可以先了解一下这方面的知识：重疾险究竟保哪些疾病保险买重了怎么赔付 ？不知道这些千万别乱买！

不管你是买了多少份重疾险，只要是符合保险合同理赔规定的，就可以获得保险赔偿金。由于重疾险是给付型保险，获得的赔偿金还可以任由我们自己支配，不会受到限制。

不过，学姐一般是不建议投多份重疾险的，因为这样就意味着保费支出会增多。如果想通过购买多份重疾险来增加保额的话，可以选择与已经投保的重疾险产品互补的其保险买重了怎么赔付 他重疾险产品。

经济预算比较充裕的朋友，可以选择较高的保额。不知道什么产品比较好的朋友，看看这份榜单吧：十大值得买的热门重疾险大盘点！

那我们怎么买重疾险比较合适呢？

1、保障内容

我们购买重疾险最重要就是看清楚保障内容是否齐全，因为就是它规定了我们哪些情况下能获得理赔。

重疾险也并非只有重疾才可赔付，发生了轻中症疾病也是能获得理赔的，在挑选时我们需要注意：高发轻中症的覆盖程度，以及赔付比例。

还有一些可选责任，比如心脑血管疾病二次赔付、癌症二次赔付等，我们可以根据自身需求来选择。选择癌症二次赔付也要注意几个点哦，具体是哪些，小伙伴们可以看看这里哦：「癌症二次赔」有必要附加吗？不搞懂这几点小心白花钱！

2、投保规则

我们买重疾险时，最好健康告知宽松的，等待期比较短的，像90天这样的就会比较短。还可以看看免责条款，条款数量越少越好。

望采纳！

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1、不可能买重你车辆信息只有一个

2、参考1

3、保监会、行业协会、交强险救助基金。

如果真的买重保险买重了怎么赔付 了（网上）那最后买的保险是无效的

可以去最后一个购买保险的保险公司（也就是当地的平安）退款的

如果不退直接拨打保监会电话

我相信会退的

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保险买重了怎么赔付 你是不是也买了各种各样保险买重了怎么赔付 的保险，保险真正用到的时候就是理赔的时候，虽然我们不希望理赔事件的发生，可是一旦发生，如果我们不知道如何理赔，那么我们买的保险可能真正没用了！

这篇就教保险买重了怎么赔付 你如何进行保险理赔？

一、初步判断是否符合理赔条件

出险了我们第一时间要先判断是否符合所购置的保单的理赔条件。拿了医疗险去理赔身故，或者拿着意外险去理赔重疾，被拒赔是理所当然的。

那么我们怎么判断是否符合出险条件了呢？可以翻出保单对照下：

（重疾险条款中会约定疾病种类）

也可以根据常识初步做个判断：

百万医疗险：住院产生的医疗费用 重疾险：癌症等重大疾病（保单有规定病种） 寿险：身故或者全残进行赔付 意外险：因意外造成的伤害进行赔付

但毕竟咱们不是专业的，有些情况没法自己判断，那么直接进入下一步——联系保险公司。

二、出险了如何报案

1、及时报案

初步判断后，及时报案很关键。

虽然在保险法中对这个没有硬性要求：《保险法》规定，寿险的索赔时效是5年，重疾、医疗、意外险的索赔时效是2年。在这个时间内，都可以向法院提起申诉。

但是隔的时间越长，缺失关键资料要寻回就越难，为了避免理赔难，咱们出险还是尽早报案好。

2、报案方式

保险公司的报案渠道有很多，比如：保险公司的客服电话、微信公众号、官方APP、有分支机构的也可以直接去当地的柜台报案。

在这几种方式里面，最快的方式是打客服电话报案。（通过保单、百度搜索都能快速找到保险公司的客服热线）

保险买重了怎么赔付 你购买的保单上也有保险公司的客服电话、公司官网信息。

保险公司电话客服体系相对其保险买重了怎么赔付 他报案渠道更完善，沟通起来也比较方便。拨通电话后按语音提示操作，转接到人工客服就行。

报案时一般需要提供下列信息以供记录：出险时间、出险地点、事故经过、就诊信息等。

同时，客服会告诉我们所需要准备的资料、基本流程，根据要求准备好相关资料，整理成册即可。

三、需要提交哪些理赔资料

1、材料提交方式

一般来说，资料的提交方式有三种：

一是电子化提交，通过APP、公众号等渠道上传。 有越来越多的保险公司开始支持这种方式，目前以小额医疗险理赔巨多。相信电子化提交也是个趋势，未来的理赔流程会越来越简单。

二是邮寄理赔资料给保险公司。 适合当地没有分支机构的理赔材料提交。现在物流发达，这种方式也很方便，就是比较慢。 三是直接在当地分公司的柜台提交。

2、理赔所需材料

资料齐全是顺利理赔的前提，需要我们准备的理赔材料主要有三类：

A.基础材料

如理赔申请书、身份证、银行账号、保险合同等。这些都属于现成的，比较好准备。

B.关系或身份证明

如果不是被保险人本人去申请理赔，都要出具关系证明。

像重疾险、医疗险这些用于治病的，委托别人申请需要一份经过公证的授权委托书，被保险人自己亲自去申请则不用。

如果是寿险这种由于被保险人死亡而需要理赔的，需要一份受益人与被保人的关系证明。如果之前有指定受益人，提供户口本即可；没有指定，还需要到公证处确认合法继承权和继承份额。

C.医院或者其他第三方出具的报告或证明

比如疾病确诊书、死亡证明等，这也是理赔中最关键的材料，是否符合理赔条件很大程度就看这部分的资料。

不同的保险公司所需要的材料可能有所不同，大家可以参考一下，具体还是以保险公司要求的为准。

四、保险公司审核

保险公司收到我们的理赔材料后会进行审核，对递交的材料责任认定和损失认定。

如果资料齐全、也符合理赔的条件，一般3-5个工作日内，保险公司就会下发理赔通知。通知后，会尽快将理赔款打进申请理赔客户的银行卡中。

如果初审有问题，资料不齐全的会要求补充资料，不符合理赔条件或者属于免责的，也会及时告知申请人无法理赔。

如保险公司怀疑申请人骗保或者投保时可能存在带病投保、没有如实告知的情况，可能会要求补充材料，或者进行进一步的调查，甚至委托第三方调查机构，等调查完成后再裁定理赔与否。

五、做到这几点，理赔也许能更快

有没有办法提高理赔时效呢？其实，是可以的。

1、平时注意保单管理。这样在出险的时候，我们也能快速找到自己要用到的保单；

2、保单受益人选择“指定受益人”而不是默认的“法定受益人”，这样办理理赔的时候速度更快，需要递交的材料也更少；

3、去医院看病，每一张纸都要留着，它们可能是我们报销或者理赔的重要凭证；

4、病历记录对理赔有很大的影响。因此我们去医院看病，最好拜托医生注意措辞，没确诊或者不必要的情况下，不要随意在病历本上写下先天的、原生的、多少年前的、旧病复发等相关词语；因意外导致的疾病，要请医生在病历卡上写上意外事由，避免被误认为是旧疾，产生不必要的理赔纠纷。

在我国，理赔已经是很成熟的流程了，我们只要联系保险公司的客服，在对方指导下准备好所需材料，也不会特别麻烦。

只要符合理赔条件，资料又准备得齐全，大可以放宽心等待赔款到账啦。