机动车交通事故责任强制保险保障对象和保障内容是什么

《交强险保障全解析》

一、交强险保的是哪些人？

交强险主要保护交通事故中的受害方。这里说的受害方指被保险车辆造成伤害的人，但不包括车上乘客和车主本人。这样设定有两个原因。首先，交强险本质是责任保险，主要赔偿车主需要承担的第三方责任。其次，我国2004年出台的运输条例已规定，客运车辆必须购买承运人责任险，专门保障乘客权益。

需要特别注意的是，如果发生单车事故导致车主受伤，这种情况也不在交强险保障范围内。但如果是多车相撞事故，其他车辆的乘客受伤，就能获得本车交强险的赔偿。

二、交强险具体保什么？

交强险的保障包含人身伤害和财物损失两方面。根据现行条例规定，当被保险车辆发生事故时，只要不是本车人员和车主受伤，保险公司都要在限额内赔偿。这个赔偿范围比很多国家更广。

具体来说，人身伤害赔偿包括医疗费、残疾赔偿金等。财物损失主要指车辆之外的物品损坏，比如撞坏路边店铺的设施。但要注意，自己的车辆损坏不在保障范围内，需要另外购买商业车损险。

三、各国做法有何不同？

全球交强险制度主要分为两种类型。日本、韩国和台湾地区等仅保人身伤害，不赔财物损失。这种设计主要是为了防止小额理赔过多。比如在日本，即便撞坏他人围墙，保险公司也不会赔付。

英国、美国等国家则采取双重保障，既赔人身伤害也赔财物损失。我国采取的是英美模式。这种安排能更全面保护受害者，但也会增加保险公司的赔付压力。数据显示，我国交强险每年处理超2000万起理赔，其中约三成涉及财物损失。

四、我国为何这样规定？

我国交强险的保障范围源自道路交通安全法。该法第76条明确规定，机动车发生事故应先由交强险赔付。把财物损失纳入保障，主要考虑我国电动车、行人较多的情况。这样能确保被撞行人即使没有责任，也能获得基本赔偿。

比如电动车与汽车相撞，即使电动车违规，汽车交强险仍需先行赔付。这种设计强化了对弱势道路使用者的保护。据统计，涉及行人和非机动车的交通事故中，交强险赔付占比达65%。

五、对普通人有什么影响？

对车主来说，交强险是必须购买的法定保险。每年950元的基础保费，可获得最高20万元的医疗赔偿限额。虽然不能完全覆盖重大事故，但能解决基本赔偿问题。

对行人而言，这个制度相当于多了一层保障。即使遇到肇事车逃逸或车主无力赔偿的情况，也能向保险公司申请垫付急救费用。2025年数据显示，全国通过交强险垫付的急救费用超过80亿元。

需要注意的是，交强险不赔本车损失。很多车主误以为剐蹭自己车辆可以走交强险，实际上需要购买商业车损险。此外，交强险有责任限额，重大事故往往需要配合商业三者险才能完全覆盖。

这个制度实施16年来，累计处理理赔超过3亿件。最新修订方案拟将医疗赔偿限额从1.8万元提高至2万元，死亡伤残限额从18万元提至20万元。这些调整反映出我国对交通事故受害人权益保护的持续加强。

建议车主在购买交强险时，仔细阅读保险条款。同时要根据自身情况补充商业保险，特别是经常载客的车辆，应考虑增加车上人员责任险。对于行人来说，了解这些规定有助于在事故发生后更好地维护自身权益。