不得搭售保险的法律条款

【问题答案】

贷款搭售保险，叫做强买强卖，属于不合理的一种经营方式。对贷款者存在不得搭售保险的法律条款 了一定的侵害。这属于商品经营法的范畴。也是对消费者权益保护法的损害。你可以打12378向银保监局投诉，要求退保并全额退还已收保费并支付保费利息。

【相关知识】

一、相关法律法规

1、1999年3月15日，《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2、2011年12月2日，《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求，出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

3、2017年12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

4、2017年12月8日，《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。

5、根据《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发 〔2015〕81号)第三点第五项：“保障金融消费者自主选择权。金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意原，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其不得搭售保险的法律条款 他不合理条件，不得采用引人误解的手段，诱使金融消费者购买其他产品。”

6、《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的 通知》(银监发〔2012〕3号)第一条第五项：“不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融品”的规定，银行业金融机构在发放贷款时，违背金融消费者意愿强制要求购买保险产品的行为是违规行为。

7、《消费者保护法》第九条，“消费者有权独立选择商品或服务”，消费者有权独立选择提供商品或服务的经营者，独立选择商品或服务方式的种类，并决定是否购买或者不购买任何种类的商品，接受或不接受任何服务。

【答主建议】

贷款搭售保险的购买保险者居然不是保险的最大受益者，不能与大法相背。由于该条款没有实施细则、不公平性，与《民法》。尽管理论界对中国人民银行的规定有上述争议，完全扩大了第25条的不合法，在法律效率上低于国家法律和行政法规，保险单由贷款人保管，保险分足额保险和不足额保险、《反不正当竞争法》的精神相背。

国家规定不得搭售保险的法律条款 ，个人向银行申请贷款时不得搭售保险的法律条款 ，银行工作人员是不可以捆绑消费的不得搭售保险的法律条款 ，比如说，你去银行申请贷款，一般来讲，银行都会要求你买一份保险，或者理财；如果金额大，像抵押贷款几百万的这种，银行甚至要求做一笔几十万存款银行才会放款等等这些，都是不允许的，如果遇到可以投诉，绝对准！好了，题主问的是为什么贷款逾期后保险代偿？

这里首先确定一点，如果贷款逾期保险公司代偿了，那么你这笔贷款一定是有购买过保险的，只是你自己不清楚而已。比如我上家，就是专业做贷款的，名字就不说了，客户在公司提交资料申请，然后审批通过后，实际由银行放款，但是全程银行都不参与，包括收资料，审批，签合同，只到最后放款时由银行放款，这里面就有猫腻了，银行作为放款方，为什么自己不经过审批，就敢放呢？就是保险公司代偿的原因！后面就有点复杂了！这笔贷款涉及到三方（一般就是三方，有的可能会有四方），放款方是银行，管理方是帮你操作贷款的公司，担保方是保险公司，为什么你没买保险，保险公司还承担代偿呢，这不是脑残吗？哈哈，那你就错了，羊毛出在羊身上，你的贷款你自己可能只知道贷了10万，到账也是十万，但其实合同上面的贷款金额确是15万（打个比方），那么为什么会多出来5万？其实这5万就是管理方的管理费和保险公司的保费，只是业务员为了业绩没跟你讲清楚（讲清楚了你不玩了）！

那为什么还款也是按10万还，并且利息也是按照业务员说的利息还款呢？举个栗子：你找我借100块钱借10个月，我没有，然后我找了一个人，我要他借150，约定利息1分，多出来的50我就自己先拿了。然后我转过来告诉你借你100，利息是6分，那么你就要每个月连本带息一起还16块给我，我再还16块给他，这样是不是你只知道你自己借了100元，10个月还清，利息6分，但实际上借你钱的人借出去150，他只收1分的息，我作为中间人就白白赚了你50元，这50元就叫管理费，如果里面还有担保人，那么我还要分给担保人20，你还不上就要他承担代偿的义务，这些你自己都不知道！

好了，大概就是这样，望采纳！

近几年贷款行业在国内有了爆发性的发展，各种行业的大型公司都涉足贷款相关业务。涉及贷款的各种乱象也是层出不穷，贷款时强制搭售保险就是其中一种。其中，最为严重的就是平安系。平安系涉及金融业务的有三个主体公司，平安银行、平安综合金融、平安普惠。首先是平安银行，之前在平安银行的一些房产抵押业务中，强制收取一个点的保险费用。这个是国内大型商业银行中，唯一一个敢这么干的，从某一方面也说明了，平安系的狼性。其次，平安综合金融。这个可能一些朋友感觉没有听说过，其实就是之前的平安保险，改了个名字。平安在营销方式中一走在前沿，有各种创新。平安系的员工可以推销各种属于平安系的业务，有一套完善的佣金体系。有过贷款经历的朋友会发现，好像哪哪都是平安银行的人，好像是平安银行的客户经理比别的银行都多。其实是平安综合金融做保险的这些，大部分也都打着平安的旗号做贷款业务。部分业务员，为了完成自己的保险任务，号称是有内部贷款审批通道或者找风控私下沟通，诱导客户办理贷款的同时购买保险。平安普惠不仅对接的有平安系自有资金，还有其他各种资方，在这部分助贷业务中，除了扣除的有平台管理费，服务费等还有保险费，这也是助贷平台管用的收费方式，只是看用什么名义，这里不是对平安有什么偏见，只是平安体系庞大，各项业务涉及比较强，相对的各种问题涉及的也比较全面。一般来说，涉及在贷款时强制搭售保险都是一些涉足贷款业务的保险公司，如：大地，阳关，太平洋等。好在是，现在银保监会禁止了在贷款中搭售保险的行为，此类现象大幅减少。

那么为什么有时逾期却能保险代偿？这是金融机构的一种风控手段，逾期会带来放款机构的经营风险，所以一些金融机构在贷款业务中和保险公司或者担保公司合作，支付给他们保险费或者担保费，如果产生逾期有保险公司或者担保公司代偿，降低自身的风险。另外，银保监会对于金融机构放款的不良率是有明确监管要求的，通过和保险公司和担保机构合作，可以降低不良率。所以，才会出现金在贷款时不得强制搭售保险，有时逾期却能保险代偿。另外，保险或者担保公司代偿，不意味着欠款人钱可以不用还或者不会影响征信，只是债务转移，债主由放款方转到代偿方。

此保险非彼保险。

贷款不得搭售的是指的人身保险，比如意外险、重疾险、医疗险等等的，与贷款无关的保险。但是信用保险、履约保证保险这类财产保险，本身就是属于正常的对债务担保性质的保险，用来增加借款人的资信，对贷款违约责任进行保障。只要不违规收费，擅自提高保费，一般不算违规搭售。

以履约保证保险为例，债务人投保履约保证保险后，如果债务人不能按期如约还款，将有保险公司承担赔偿责任，代债务人偿还借款。你说的逾期却能有保险代偿的情况，就是属于购买了履约保证保险。

但是，保险公司代偿借款后，并不等于债务人就可以不用偿还债务了。只不过，债务关系发生了变化。原债权人获得保险公司赔款后，不能再继续向债务人追债。但是这个追债权会转给保险公司，这就是代位求偿权。所以，保险公司有权利继续向债务人追讨债务。能不能追讨回来的风险，也将由保险公司自己承担。

现在的贷款公司套路很多，水深的可以淹到你的脖子。首先贷款公司会给你出好几个协议，反正每个都是长篇大论，普通人都不是专业的法律人士，不可能详细的去研究条款。当然，你研究也没有用，你不点同意，就无法进行下一步，根本无法贷款。所以研究与否不重要，贷款公司已经立于不败之地。

最著名的担保公司是哈尔滨哈银消费金融有限责任公司，而且公司没有任何联系方式，所以上担保代偿的贷款千万要注意，一旦上征信了，基本其他什么贷款，信用卡都办不到了。

所以奉劝你，小贷是碰不得，早日上岸吧，不要去研究这些了，实在不行，办几张信用卡相互倒腾下，先把目前的困境度过去，加油，朋友。

国家出台了相关的法律法规禁止搭售保险，但是金融机构在进行放贷时会出于风险的把控会变相要求企业购买意外险之类的产品，无形当中就增加了企业的成本。这一类现象基本出现在小微企业贷款业务中，企业方议价能力弱，没有平等的话语权，为了拿到贷款资金，只能强迫接受，因为资金断贷有可能意味着就是企业倒闭，所以就算多一点成本也还是会接受的，这也就是这个是现象一直存在的主要原因。

可以注意一下签约得合同，咱们通常说的利息并不是合同中的利息。合同中的利率包括贷款得利息，贷款得服务费，贷款得担保或者保险费等。

所以人们通常说的利息是合同呢利率。说白了，这是贷款公司给自己上得保险，一方面可以防止因为利息高而被调查；一方面也是保障自己的资金安全。所以才会有担保或者保险一说。

贷了以后，开始怀疑人生6部曲

1.怀疑自己数学没学好，越还越多！

2.怀疑自己对世界的认知，之前不是挺法制的吗？！

3.通讯录里面很久不联系的朋友，也开始联系了！

4.每月提前一周，就有人每天开始电话请安了！一天不多，也就七八个！比大姨妈还贴心！大姨妈要血，PA要命！

5.中间还有人免费给你普及法律知识！

6.当然大晚上去你家家访，算是超值服务！

代偿只是个套路，帮你代偿后并不是说不用偿还债务了。帮你代偿的机构或公司依然会要求你偿还代偿款项的，所以说这只是个坑

看了其他人的，讲套路的很多了，补充一点：有的是金融机构自己买的，对冲金融机构自己的风险，所以不需要搭售给你买。

这很纠结，具体也没法说，体系里的问题

　汽车租赁公司违反了《中华人民共和国消费者权益保护法》不得搭售保险的法律条款 ，侵犯了消费者的合法权益。据介绍不得搭售保险的法律条款 ，我国相关法律明确规定：经营者不得强迫消费者购买商品或者接受服务，不得以任何形式搭售商品、服务或者附加其他不合理的条件。消费者完全有自主选择保险公司的权利，强行搭售实际侵害了消费者的消费自主选择权。你可以向工商部门投诉。

现在汽车销售市场内确实存在部分汽车销售公司卖车搭售车险的现象，若购车者拒绝购买车险，销售人员则人为延长其提车时间，如果碰上是紧俏车型，销售人员干脆拒绝卖车。

据汽车销售公司内部人员透露，汽车与保险搭伙销售已是公开的秘密。随着汽车行业竞争的加剧，车价一降再降，销售收益随之直线下降，卖一辆车的收入甚至比不上卖车险的佣金。于是“堤内失水堤外补”，销售人员把宝押在车险上面。消费者通常觉得买车几万元、十几万元甚至更多钱都花了，相比之下，几千元的保险费不算什么。销售人员正是抓住消费者的这一心态强卖保险，还美其名曰“特色服务”。

不构成。

虽然不是违法不得搭售保险的法律条款 ，但是应该是给投保人一份合同和保单不得搭售保险的法律条款 的不得搭售保险的法律条款 ，如果经过要求仍不交付的不得搭售保险的法律条款 ，可以向保监局（保险业监督管理局）投诉。

另外不得搭售保险的法律条款 ，保险公司办理贷款搭售保险也是不合法的。银保监会有明确规定，贷款业务不得强迫搭售保险，保险的购买遵循自愿原则。