车险综合改革理赔面临的困难

; 近年来车险综合改革理赔面临的困难 ，财产险理赔纠纷投诉事项占产险公司合同纠纷投诉总量比重逐渐增多，涉及车险的占到车险综合改革理赔面临的困难 了理赔纠纷的90%以上。如何保障消费者权益，解决车险理赔存在的问题是保险业当务之急。那么，车险理赔当下存在哪些问题呢。

(一)报案集中客户体验不佳。

近年来，各财产保险公司为了节省运营成本、方便集中管控、提高报案标准化等原因将报案环节进行省集中或总集中。但在运营的过程中由于客服人员非出险地本地人员，导致了接报案时客服人员对报案人口音、出险地等不熟悉，需客户多次重复，耽误，甚至造成录入报案、出险信息错误及调度查勘失误等情况，造成客户体验不佳。网络上盛传的某财险公司后援中心“道牙子”报案录音，在爆笑之余反映了报案集中后的缺少人性化的机械式接报案带来的欠佳的客户体验。

(二)送修资源被滥用，消费者权益被侵犯。

保险公司为了与4S店、修理厂等渠道进行深度合作，充分发挥利用好保险公司自身资源优势，都不约而同地加大了车商渠道的投入，从手续费投入到送修资源的利用和配置不断升级。当车辆出险时推荐给客户的4S店、修理厂往往并非是按客户买车、投保等需求因素，也并非是按距离出险地远近、修车口碑等因素，而是按保险公司与4S店、修理厂等的合作协议进行推荐的，导致不能就近修车、修理时间长、修理质量不能保证、送修反复推荐等问题。该问题造成与消费者愿望相悖的送修，甚至损害消费者的权益。

(三)车辆事故第一现场查勘率低。

近年来，汽车保有量的快速发展导致交通事故数量快速上升、交通拥堵查勘无法及时到达现场、查勘人员不足、快速处理、市场竞争、提高服务等因素影响，事故第一现场查勘率偏低，甚至对多次出险和可疑单方事故均不能保证第一现场查勘和复勘，由于缺乏准确的第一现场资料，导致事故原因判断不准，事故损失过程模糊，损失部位不清，责任认定不明，事故现场的记录内容缺乏真实性，同时无法对交警部门作出的责任认定和处理结果进行有效的甄别，从而增大了道德风险发生的几率，赔款中“水分”增加。

(四)对4S店及修理厂过度依赖。

4S店、修理厂作为保险公司重要的车险代理业务渠道，迫于竞争压力和人手紧张，有些保险公司放宽对修理厂的理赔管理要求，赋予修理厂代报案、代查勘、代定损、代索赔的理赔职能，未能对修理厂从维修资质、客户反馈、维修价格、代理信用、换件复检等全方位进行内部控制和监督，导致产生大量的道德风险和利益漏损，主要表现为：制造虚假赔案、扩大损失范围、更换配件以次充好(“副厂件”代替“正厂件”、“国产件”代替“进口件”、“旧件”代替“新件”)、对明显未损坏的部件进行更换、以换代修、可更换的零部件却更换了总成件甚至根本未更换配件、串通客户能换不修、以代理业务为条件迫使公司接受高额报价、收买定损报价人员等手段坑害公司利益，谋取非法暴利。

(五)配件价格本地化工作滞后、且缺乏权威性。

在车险事故修理费的构成中零配件费用所占的比例相当大(据不完全统计约占70%以上，并且随人力成本及汽车零配件制造成力提高占比会逐渐升高)，尽管目前各财产保险公司都在维护定损系统配件价格，报价工作也实行了电子化操作和管控，但由于人手紧张，专职报价人员严重不足，价格本地化工作开展不力，零配件价格数据信息的更换速度跟不上市场变化的需要，加之供应渠道不畅，很难实现报供结合，致使所报价格缺少权威性，只能接受4S店或修理厂偏高的价格或由定损人员无标准地盲目定价，无形中增加了赔款水分。

(六)人伤案件数量及案均赔款逐年上升。

随着各种医疗药物及医疗设备价格大幅上涨、人身损害赔偿标准逐年提高，导致人伤案件案均赔款每年递增，医疗审核人员配备不到位、缺乏专业知识、工作不负责等原因未能及时开展跟踪调查工作，往往对伤者治疗情况、个人信息一无所知，加之社会医疗资源稀缺，医院对保险公司的人伤跟踪及审核的不配合、伤者维权意识提高等因素导致在各种人伤案件中存在“搭车开药”、擅自扩大伤残等级、开具虚假证明(户籍证明、误工证明、被扶养人证明等)、涂改医疗费票据、借诉讼索要精神赔偿等现象，同时通过利用各种人伤赔偿项目骗赔的案件也时有发生。

(七)保险欺诈未能有效识别。

随着保险公司服务水平的提高和理赔时效的进一步加快及国家对交通事故的处理模式进行了改革，保险公司对保险骗赔、诈骗等行为缺乏必要的控制机制，公安、检察等部门对此的打击力度出击不是十分得力，加之保险公司人才竞争加剧，理赔人员匮乏，理赔人员的技能和经验需要进一步提高，致使部分人员利用各种手段进行保险诈骗，使得骗保呈现上升趋势。

(八)车险理赔监督体系未能建立。

从现有情况看，大多数保险公司没有从理赔监督体系的建立上加强对理赔工作的监督和控制。一是未能建立健全风险预警指标体系，分析车险理赔过程的各种因素，对可疑案件进行核查车险综合改革理赔面临的困难 ；二是未能建立健全理赔后监督机制，目前理赔后监督形式单一，在检查方式上现场检查与非现场检查也相互脱节，监督无权威性，缺乏必要的连带责任追究制度；三是未能强化外部监督机制，借助第三方调查力量对理赔内部人员进行独立调查。

一、保险“理赔难”问题形成车险综合改革理赔面临的困难 的原因投保人方面车险综合改革理赔面临的困难 ，一是保险客户投保环节不谨慎车险综合改革理赔面临的困难 ，签约时草率，对条款理解不透彻，为日后理赔埋下隐患；对理赔程序及事项事先不太明了，或存在误解，也极容易在出险理赔时产生争议，引发赔偿纠纷。二是保险客户对保险公司期望过高。一些消费者认为买了保险，当发生保险事故时可以全赔，而当理赔时往往认为保险公司是强势，蓄意让消费者不能获得全赔，从而造成对保险公司的误解。三是由于保险市场是一个信息不对称的市场，投保人可能无意或故意的不履行如实告知义务，保险事故发生后保险公司不进行赔偿时，投保人会存在很大的不满。保险公司方面，一是部分保险公司缺乏对分支机构和人员缺乏有效管理，导致销售误导、核保不严等情况，由于这些业务前期埋下的隐患，造成出险后理赔困难。二是理赔工作与保险业的快速发展不相配套，公司理赔专业人才缺乏，现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。三是市场的恶性竞争导致保费漏损，保险公司为了追求利润而只能拖赔惜赔，竭力挤压被保险人的赔款，造成“理赔难”。外部环境方面，一是相关法律制度不健全。由于相关制度不健全，理赔涉及的很多机构、部门，如医院、公安部门等都没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明，这在一定程度上增加了理赔调查取证的难度，拖延了理赔时间。二是保险行业理赔难的言论泛滥。社会上“投保容易理赔难”的舆论致使群众一遇到保险理赔的纠纷就认为是保险公司的责任，没有正确的态度面对理赔。三是社会监督有待加强。社会监督对生活的各个方面产生的影响正在逐步加强，如果能够有效利用这种力量，对解决保险理赔难问题十分有益。目前，我国在利用保险评级机构、新闻媒体、独立审计等机构发挥监督作用方面做得还很不够，对保险公司的影响甚微，没有起到应有的督促作用。二、进一步解决好理赔难的几点建议随着新《保险法》的颁布实施，进一步明确、完善了保险合同的具体规定，着重加强了对被保险人利益的保护，在一定程度上能减少“理赔难”的问题。但从监管层面，可以从以下几个方面进一步解决好“理赔难”问题。(一)加强内控合规建设一是督促保险公司完善内部管理制度。保险公司内部的管理直接影响业务质量的高低，许多理赔案件的发生，就是由管理上的漏洞造成的。要督促保险公司健全内控制度，建立科学的理赔机制，提高理赔人员的素质。将保险消费者接受服务的满意度纳入到考核指标中，做到职责分明、平衡制约、考核有据、奖优罚劣；加强对结案率和未决赔款的考核力度，并将其与岗位目标考核内容挂钩，以评定优劣。二是清理保险条款中各类不合理的霸王条款，减少由于理赔纠纷引起的法律诉讼。三是进一步加强对保险公司的监督管理、加大违规处罚力度逐，增大保险公司的违规成本，从源头上切断保险公司主观上不按合同办事的动机。(二)加大信息披露力度一是要加大保险业的透明度，对保险公司的经营情况和处罚情况对外公布；指定中立的信息披露渠道，让社会公众及时、完整地掌握公司、产品和市场情况的重要信息，改变保户只能听取保险公司和业务人员一面之词的现状。二是对产、寿险分别制定详尽、具体操作性强的理赔标准，并以规范性文件的形式发布；限定各家保险公司对手续齐全的赔案及时赔付的时间；监督检查各家公司的服务承诺、索赔须知、赔款计算方法等内容的公开情况，并对社会定期公布。三是建立良好的舆论导向，加强舆论监督，使其在理赔中起到促进保险业健康发展的作用。(三)提高保险代理人的从业标准，建立保险代理人诚信体系保险代理人在我国保险业发展初期功不可没，但由于从业标准较低，从业人员素质不高，销售误导时有发生，不仅损害了广大投保人的利益，更扰乱了保险业的秩序，使人们对我国的保险业产生了怀疑。提高保险代理人的从业标准，提升代理人素质，建立执业诚信档案，完善对代理人的监管，是减少保险纠纷的一个重要方法。同时，保险公司也要探索新途径来增加代理人的归属感，比如增加福利、职员制、员工持股等。(四)大力促进保险公估业发展通过专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责损失检验和理算工作，既可以使保险赔付趋于公平、合理，减少理赔纠纷，又可以促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。在美国等发达国家，保险公估人经营的承保和理赔业务，占到了全部保险人理赔和风险评估业务的80%，但目前我国保险公估业的发展才刚刚起步，整体水平还很低。因此，应该通过政策层面创造条件促进保险公估业发展，制定保险公估的实施细则、法规，对各险种的公估行为予以具体规定，将有助于保险公估行业的规范和健康发展，同时也能赢得保险双方当事人对保险公估人的信赖，减少“理赔难”的问题。(五)加强与公安等司法机关的联系，打击保险骗赔等违法行为由于保险违法犯罪执法力度的不够，保险理赔工作的正常秩序受到了较大威胁，骗赔行为屡见不鲜，这对保险正常理赔造成了很大的影响。执法不严、司法不公导致赔款逐年上升，助长了骗赔等保险欺诈行为的蔓延，严重损害了保险业的形象，客观上也助长了“理赔难”言论的泛滥。因此应加强与公安等司法机关的联系，加大执法检查和司法监督，严厉打击保险骗赔等违法行为，以解决“理赔难”问题。

扩展阅读车险综合改革理赔面临的困难 ：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

买车险对于每个车主来说的话都是比较熟悉不过的事情了车险综合改革理赔面临的困难 ，因为每年都得办理这件事情。不买车险车险综合改革理赔面临的困难 ，如果出意外的话，就没有什么保障可言了。从实际意义上来说。买车险就等于给车主买了一个保护伞，听起来还是蛮不错的，挺划算。但是当车险综合改革理赔面临的困难 你真正购买起来的时候，却觉得力不从心，因为不知道该为自己买哪一种划算一点。

交强险，大家都知道是必须要购买的保险了，顾名思义就是国家强制车险综合改革理赔面临的困难 你买的保险。其实交强险的赔付金额真的太少了，最多赔付12.2万元。这对于不小心碰到了豪车的人来说的话是完全不够赔的，这就导致车主最终还是要选择别的适合自己的商业险。种类繁多的商业险让许多车主头疼不已。等等一大堆险种摆在车主面前，搞得他们眼花缭乱。这些险种的话都很狭窄，很难理清楚他们跟车损险之间的界限，买了吧，怕浪费。不买了吧，又害怕自己担心出事。这是让车主们左右为难了。

针对这一情况，国家9月19日关于《实施车险综合改革的指导意见》将正式落地。这次车险改革的主基调就是保护消费者权益，说的直白点就是来解决痛点的。改革后交强险的赔付额度大大提升了。新版交强险中，死亡伤残赔付提高到了十八万，医疗费用升至一点八万，总计额度二十万。交强险的赔付能力大大提升，为广大车主也解决了实际的困难。随之而来的是商业车险。改革后，把各种车险归纳为统一整体。有预期，赔付率的65%提高到75%。

如果车主记录良好，没有发生任何责任事故，下次买保险就能打折，有原来的一年提高到了三年。可谓是皆大欢喜了。

此次车险综合改革主要是为了推动财险公司理性经营、规范竞争、合规销售理赔、严格管理等目标车险综合改革理赔面临的困难 ，如果能剔除保险市场上存在的弊端自然是最好的。改革有利于获得合法合理的中介收入车险综合改革理赔面临的困难 ，规范财务业务管理车险综合改革理赔面临的困难 ，减少违法违规风险。那么车险综合改革理赔面临的困难 ，车险综合改革对保险公司的影响有哪些车险综合改革理赔面临的困难 ？

1、 对于保险公司来说。车险综合改革后会出现投保率上升、保额提升的情况，新车增长和档次提高也会有所对冲。

2、 改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。甚至影响理赔服务质量。

3、 随着市场化竞争的推进。许多行业中优胜劣汰的现象日益明显，会出现中小财险公司经营困难的情况。

4、 各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少。可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。

5、 总的来说。上述这些情况都是车险综合改革对保险公司的影响，但是从总体上来看还是具有一定的正向影响的。市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。改革将让保险公司承担更多赔偿责任，在让利消费者的同时，保险公司整体赔付率预计将出现一定程度的上升。

以上的就是关于车险综合改革对保险公司的影响有哪些的内容介绍，希望答案有所帮助。

车险综合改革车险综合改革理赔面临的困难 ，已于9月19日开始实施！与以往不同车险综合改革理赔面临的困难 的是车险综合改革理赔面临的困难 ，这一次不仅改革商车险，同时也改革交强险，并且是多方面的：服务改革、条款改革、费率改革……可以说是车险史上最大力度的改革车险综合改革理赔面临的困难 了！用户普遍关心的条款改革后理赔问题都有哪些？一起看看吧：

1 驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？

赔付，新条款约定“无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间”为责任免除。

2 车辆发生事故造成了厂家出厂后加装的配件及装饰损坏，保险公司是否赔付加装件的损失?

若购买了机动车损失保险未附加新增设备险的情况下不属于保险责任，不予赔付。若购买了机动车损失保险且附加新增设备险的情况下，且该零部件也在列明的备件范围内，属于保险责任，则可以赔付。

3 乘客正在上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客能否界定为车上人员?

属于车上人员，发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员都属于车上人员。

4 投保了车轮单独损失险，可以多次赔付吗？

保险期内，累计赔款金额达到车轮单独损失险保险金额，保险责任终止。（保额不是自动恢复的哦）

5 车轮单独被盗保险公司是否赔付？

不能赔付，因附加车轮单独损失险约定“车轮单独损失及未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失”为责任免除。

6 投保了绝对免赔率特约险，如果进行赔偿计算？

主险实际赔款=按主险约定计算的赔偿X（1-绝对免赔率）

7 车辆未按规定检验，发生事故，保险公司是否赔付？

赔付，新条款约定“车辆行驶证、号牌被注销”为责任免除。

8 因第三方导致车辆损坏，被保险人有哪些索赔方式？

1、向责任方保险公司索赔。

2、向责任方索赔。

3、代位求偿。

9 车辆出险后，如需施救，保险公司如何赔付施救费用？

对于必要的、合理的施救费用，保险公司给予赔付。施救费用另行计算，最高不超过保险金额的数额。如果施救的财产中含未保险的财产，按照应施救财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

10 车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，保险公司是否赔付？

若购买了机动车损失保险未附加发动机进水损坏除外特约条款的情况下属于保险责任，予以赔付。若购买了机动车损失保险且附加发动机进水损坏除外特约条款的情况下，虽然可以降低保费，但是不属于保险责任，不予赔付。

11 货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付?

车损险不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除。桥洞损失属于三者财产损失，正常赔付。

12 王某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门，保险公司是否能在商业险三者险项下赔付事故损失？

王某父亲受伤保险公司应赔付，因为三者险条款责任免除仅约定了“被保险人、驾驶人、本车车上人员的人身伤亡”为责任免除。王某父亲家大门损失保险公司不赔付，因为三者险条款责任免除约定了“被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产损失以及本车上财产的损失”为责任免除。

13 标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿吗？

不是的，车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除：

一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；

二是因投保人，被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；

三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。

14 车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险，发生翻车交通事故，车上拉的10头牦牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司如何赔付牦牛损失？

车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失，货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故中死亡的2头牦牛损失。

15 车辆投保了车上货物责任险，发生保险事故导致运输期限延迟，这部分损失能否得到赔偿？

不赔付，根据车上货物责任免除条款“保险事故导致货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失”，属于除外责任。

16 被保险人将车辆借给朋友使用，其朋友利用车辆盗窃石油途中发生交通事故，造成车辆损坏，保险公司是否赔付？

不予赔付，车损险条款约定“被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”为责任免除。

17 车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付?

不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加精神损害抚慰金责任险条款，可以在保险限额内进行赔偿。

18 机动车第三者责任保险中医疗费用如何核定？

按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用赔偿金额。如果投保医保外医疗费用责任险后，对超出标准的部分也负责赔偿。

19 车辆加装氙气大灯，某日车辆因为大灯线路过载起火燃烧，该车已投保车损险，该事故造成的损失保险公司是否赔付？

不予赔付，车损险条款约定“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的”为责任免除。

20 车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需一天，能否得到修理期间费用补偿险的补偿?

能，本次综合改革删除了本附加险的“每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额”；但存在下列情况，保险人不承担修理期间费用补偿：

1、因机动车损失保险责任范围以外的事故而致被保险机动车的损毁或修理；

2、非在保险人认可的修理厂修理时，因车辆修理质量不合要求造成返修；

3、被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间。

21 车辆行驶时因急刹车，车厢内所载货物将车体撞坏，此次事故造成的车辆损失保险公司是否赔付?

赔付，因意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于属于免除保险人责任的范围属于车损险保险责任。

22 王某投保了交强险，某日王某醉酒驾车将三者行人张某撞伤，现伤者张某向保险公司请求赔偿，保险公司是否赔付?

23 A车与B车相撞，交警队判定B车全责，双方因交通事故产生矛盾，B车不配合赔偿事宜，A车损失是否可以直接向B车的保险公司申请赔偿？

可以，《保险法》第六十五条规定被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。

24 A车与B车相撞，交警队判定B车全责，B车车主没有赔偿能力，A车损失是否可以向A车的保险公司申请赔偿?

如果A车承保车损险，且A车及驾驶人员无车损险条款中“责任免除”所列相关事项的，可以请求保险公司赔付，保险公司代位赔付A车损失后，取得向B车车主追偿的权力，向B车车主追偿A车损失。前提是A车在保险公司未赔偿之前，不能放弃对第三方请求赔偿的权利，还需配合提供必要的文件和所知道的有关情况。

25 车辆投保车上人员责任险，发生交通事故造成车上人员受伤，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能向承保的保险公司申请赔偿人伤的全部损失吗?

不能，行业示范条款车上人员责任险条款约定车上人员责任险按责赔付。

26 保险事故发生后，多长时间可以领到赔款?

按照《保险法》的相关规定，保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。

27 车辆在修理厂修复竣工后，修理工试车过程中发生碰撞事故，对标的车损失保险公司是否赔付？

不赔付，车损险条款约定“竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间造成的车损”为责任免除。

28 王某驾车撞亡一行人后驾车逃逸，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付?

保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“交通肇事逃逸”为责任免除。

29 因紧急刹车，发生本车上副驾驶室乘坐人员头部碰撞前档玻璃，本车前档玻璃破碎，乘员受伤的事故。车辆投保车损险，保险公司是否赔付前挡玻璃损失？

赔付，综合改革后“玻璃单独破碎险”已并入车损险主险范围内。

30 一台停放车辆起火燃烧，公安消防部门火因鉴定结论为“燃烧严重，火因无法确定，不排除自然原因”，请问车辆损失保险公司是否赔付？

投保了车损险即可赔付，改革后自燃险纳入车损险保障范围，同时条款将不明原因火灾纳入保险责任范围。

校核：小刘

本文内容来自“财税互动”公众号，“广东交警”公众号对文中观点保持中立，版权归作者所有。

引言

2006年车险综合改革理赔面临的困难 ，我国产险业四个主要险种——车险、企财险、货运险和责任险保费收入合计1377.96亿元车险综合改革理赔面临的困难 ，同比增长24.9%，占财产险保费收入车险综合改革理赔面临的困难 的91.3%。

据中国保监会统计数据显示，我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。其中，交强险自2006年7月1日实施以来实现保费收入218.78亿元，占7月至12月车险保费收入的39.5%。

目前中国财产保险中，车险是投保意识最强的险种之一。随着对交通事故第三方受害者赔偿标准的提升，除了交强险外，越来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险，甚至自发地选择较高的保额。

近几年，随着国内汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步提高，中国车险保费收入稳步增长，到2010年中国汽车保有量将达6000万辆，机动车辆保险保费收入可超过6000亿元人民币。但同时，中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题。

自2003年车险管理制度改革实行以来，2006年车险市场再次发生了重大转折。一系列政策和措施的出台，不仅对当前市场具有积极意义，带来经营管理质的改变和市场基本面的好转，而且使整个市场站在了一个新的起点，车险市场发展进入了一个新的阶段，将对今后整个行业的车险经营和市场走向产生深远影响。

本报告依据国家统计局、国资委、国家信息中心、国务院发展研究中心、中国经济信息网、中国宏观经济数据库、万方数据库、中国社会经济调查研究中心、国民经济景气监测中心、中国保监会、中国保险行业协会等提供的大量资料，对我国汽车保险市场的发展状况、车险定价、汽车保险的理赔、机动车第三者责任强制保险、机动车辆保险费率、机动车保险网络营销、汽车保险业的竞争等进行了全面分析，并对国际汽车保险市场进行了深入的剖析，是计划进入汽车保险行业和经营汽车保险行业的企业和投资机构了解目前中国汽车保险行业发展动态，把握发展趋势的重要决策依据之一。

目录

第一章国外汽车保险业发展分析7

第一节发达国家汽车保险共同特点7

第二节国外汽车保险规定分析8

一、德国：柏林保费贵新手费率高8

二、美国：未婚低龄男性费率最高9

三、日本：强制三责险零利润9

四、加拿大：周末用车比上班用车保费低9

第三节美国汽车保险业的发展分析10

一、美国的汽车保险制度10

二、美国汽车保险简介16

三、美国强制车险制度设计与运作的几点启示17

四、美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示21

第四节德国汽车保险业的发展分析29

一、德国车险发展概况29

二、德国汽车保险无微不至29

三、车险改革对德国车险市场的影响31

四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介33

五、德国车险改革对我们的启示33

第五节英国汽车保险业的发展分析35

一、英国汽车保险业发展状况35

二、英国车险市场完全细分36

三、英国车险承保的分析及启示38

第六节日本汽车保险市场变革分析42

一、汽车保险费率、条款自由化42

二、适应客户需求进行产品创新42

三、打破汽车保险通过代理店销售的惯例43

四、应用信息技术的新型服务迅速发展43

第七节韩国车险费率自由化渐变过程及启示44

一、实行费率自由化的背景44

二、车险费率自由化的过程44

三、车险费率自由化的效用45

四、对我国的启示45

第二章我国汽车保险业发展的综合分析47

第一节汽车保险发展历程与现状47

一、汽车保险的起源47

二、汽车保险的发展成熟48

三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状50

四、对中国汽车保险业的启示51

第二节2006年我国车险市场发展回顾52

一、交强险实施，车险经营发生质变52

二、限折令实行，车险价格理性回归53

三、行业条款推出，产品标准化体系初步建立54

四、监管力度加强，竞争行为更加理性54

五、车险稳居产险业第一大险种55

第三节中国机动车辆保险市场发展分析56

一、从政策层面看56

二、从经济层面看56

三、从社会层面看57

四、从技术层面看58

第四节我国车险市场发展存在的问题分析59

一、价格大战削弱了行业盈利能力59

二、渠道混乱增加了不必要的交易费59

三、理赔漏洞大造成赔付成本过大60

四、参与不足外资保险公司贡献小60

第五节我国车险市场化分析62

一、车险市场化的困境62

二、车险市场化困境的深层次原因分析63

三、车险市场化的双赢策略展望64

第六节机动车新报废标准对机动车保险市场的影响分析73

第七节交强险之后的车险经营分析76

第八节新车险亮点分析80

一、引导保险公司“重服务”80

二、统一条款有利于消费者维护权益80

三、车险价格基本没有上涨80

四、女性驾驶员享受九五折优惠80

五、A、B、C三款均对酒后驾车不赔偿80

六、车险市场不会形成大保险公司“一统天下”80

第九节机动车险困局及其解决途径分析81

一、机动车辆保险的现状81

二、综合环境质量的下降是机动车辆保险经营效益低下的主要原因82

三、整合保险资源是解决车险效益问题的有效捷径83

第十节中国汽车保险市场潜力分析85

一、市场结构85

二、承保状况85

三、前景展望86

第十一节我国汽车保险中介组织发展状况分析87

一、发展汽车保险中介组织的现实意义87

二、我国汽车保险中介组织发展现状88

三、我国汽车保险中介组织面临的问题88

四、发达国家汽车保险中介组织发展状况89

五、对策建议90

第十二节汽车保险产业链分析92

一、汽车保险产业链思维因势而起92

二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时92

三、打造和谐共赢的汽车保险产业链93

第十三节汽车保险实行免赔额条款的意义分析96

一、免赔额条款产生的背景96

二、国内免赔额的典型做法97

三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义97

四、保险公司推行免赔额条款的建议100

第十四节车险经营中的现实矛盾分析102

一、车险经营的社会效益与企业效益之间的矛盾102

二、车险经营中规模与效益之间的矛盾103

三、车险与非车险的结构性矛盾104

四、车险经营的内部矛盾104

第十五节车险代理渠道发展的问题及对策分析105

一、车险市场代理渠道的现状及问题105

二、原因分析及对策建议106

第十六节经营机动车辆保险的风险防范分析108

一、车险承保风险的防范108

二、车险理赔风险及防范110

第三章我国车险定价分析114

第一节我国车险定价发展现状114

第二节我国车险定价的适当性分析115

一、车损险足额保险定价的适当性分析115

二、第三者责任险定价的适当性分析116

第三节完善我国车险定价机制的建议116

一、促进市场的充分竞争116

二、提高精算水平117

三、加强信息披露117

四、进行具体调整117

第四章我国汽车保险的理赔分析118

第一节汽车保险理赔服务分析118

一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点118

二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析119

三、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求121

四、发展我国车险公估业的对策122

第二节影响理赔服务的因素分析124

一、保险公司层面的原因124

二、客户层面的原因125

三、社会层面的原因125

第三节机动车辆险赔付率高的原因分析126

一、机动车辆险的经营现状126

二、车险赔付率高的原因分析126

三、降低车险赔付率的对策128

第四节车险理赔的全新模式分析130

第五节车险理赔外包的意义分析131

第五章我国机动车第三者责任强制保险分析134

第一节机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析134

一、目的、功能不同134

二、性质不同134

三、实施方式不同134

四、责任范围不同134

五、责任限额不同135

六、索赔主体不同135

七、条款、费率制定方式不同136

八、辅助补偿制度设置不同136

九、其他区别136

第二节交强险和机动车商业三者险中的“责任”关系问题137

一、交通事故责任不等于交通事故民事赔偿责任137

二、交通事故行政责任的承担主体138

三、交通事故民事赔偿责任的承担主体139

四、交强险和机动车商业三者险中的被保险人范围不同140

五、结论141

第三节机动车三责险的制度体系分析142

一、机动车第三者责任险的历史演变142

二、道交法确立法定赔偿规则143

三、实行商业化运营144

四、实行强制缔约制度145

五、确立保险人对第三人的保护义务146

六、设立道路交通事故社会救助基金147

第四节机动车第三者责任强制保险的制度分析148

一、机动车强制三责险的定位与功能148

二、机动车强制三责险的经营原则与模式149

三、机动车强制三责险制度法律关系分析150

四、机动车强制三责险相关配套制度构建151

五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向153

第六章我国机动车辆保险费率分析155

第一节车险费率市场化的利弊分析155

一、车险费率市场化的有利因素155

二、车险费率市场化的不利因素157

第二节机动车辆保险费率问题分析159

一、机动车辆险业务中存在的问题及原因159

二、机动车辆险业务正常化的措施160

第三节加快我国机动车辆保险费率市场化的进程162

一、机动车辆保险费率管制的弊端162

二、实施机动车辆保险费率市场化的背景164

三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议164

第七章我国机动车保险网络营销发展分析168

第一节我国机动车保险网络营销的现状及问题168

一、企业信息化问题168

二、市场成熟问题168

三、电子金融化问题169

四、法制化建设问题169

第二节发展我国机动车保险网络营销的对策分析170

一、静态信息服务阶段的对策170

二、动态信息服务阶段的对策170

三、在线交易阶段的对策171

第三节我国机动车保险网络营销的发展趋势分析172

一、专一化趋势172

二、融合化趋势172

三、国际化趋势172

第八章我国汽车保险业的竞争分析174

第一节当前车险市场竞争特点及对策分析174

一、车险市场改革过程与竞争特点174

二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析175

三、过度竞争对车险市场效率和社会福利的影响177

四、对策与建议179

第二节车险价格竞争成因分析182

第三节车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析184

一、营销成本迅速增加，车险有成为利润漏洞的危险184

二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路186

三、建立车险新型营销机制的思考187

第四节寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析189

一、当前我国产险市场的结构分析189

(一)市场集中度189

(二)产品差异化189

(三)市场进入壁垒189

二、车险价格竞争的实证分析190

(一)车险市场化进程中总体费率持续走低191

(二)车险市场化进程中各公司车险费率出现分化191

(三)车险市场化进程中定价模式以规模导向为主191

(四)车险价格竞争：领导者——跟随者模式初步显现192

三、当前车险“价格战”的对策193

(一)逐步建立战略导向的车险定价模式193

(二)重建行业性风险费率和附加费率的车险组合价格体系193

(三)引导和调控车险领导者——跟随者竞争模式194

第五节车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析194

一、车辆险费率市场化改革势在必行194

二、车辆险市场价格竞争的有限性196

三、非价格竞争与集约化经营趋势198

第九章机动车辆保险代理高回扣问题分析200

第一节我国机动车辆保险业现状200

一、高回扣导致机动车辆保险业务亏损200

二、机动车辆保险代理的利润分析200

第二节保险公司解决机动车辆保险代理高回扣问题采取的措施分析201

一、联合自律201

二、汽车保险服务“超市”202

第三节针对机动车辆保险代理高回扣问题应采取的解决方式203

一、上调机动车辆保险代理费率203

二、有效监管203

三、机动车辆保险代理渠道专业化203

四、发展机动车辆保险的直销业务203

五、大力发展机动车辆保险经纪人业务204

第十章我国机动车辆保险招投标过程中存在的问题及对策205

第一节当前我国车险招投标中存在的主要问题分析205

一、招标目的不明确205

二、中间人的不规范运作205

三、保险人竞争不够理性206

四、标书内容不规范206

五、评标缺乏统一的标准206

第二节车险招投标不规范操作造成的后果207

第三节规范我国车险招投标的对策208

附录：机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法210

图表目录

图表1美国汽车保险反欺诈基本框架

图表2美国部分州的保险反欺诈立法要求对比

图表3美国保险公司常用的反欺诈方法

图表42006年我国机动车辆保险保费收入情况

图表52004-2006年我国机动车辆保险保费收入图

图表62000-2006年中国财产保险保费收入结构

图表72000-2006年中国车险保费收入及赔付

图表82006年车险市场战略群组分析（1）

图表92006年车险市场战略群组分析（2）

图表10汽车保险费的发展

图表11个别亚洲市场汽车损失率

图表12某财产险公司一份2003年11月25日承保的私家车保单出险情况的部分记录

图表13某保险公司机动车辆险业务经营情况

图表14两个保险公司自律公约的支付矩阵

图表15小鸡博弈支付矩阵

图表16非寿险市场监督的基本态度

图表17两个保险公司第二次博弈的支付矩阵

图表182004年我国前五位产险公司的市场份额表

图表191997-2004年深圳市车险综合费率变动情况

图表201997-2004年深圳市场主要产险公司车险变动情况

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教车险综合改革理赔面临的困难 你避开保险的这些"坑"