复合保险的赔偿方式

性质不同复合保险的赔偿方式 ，共同保险是几个保险人联合直接承保同一标的、同一风险、同一保险利益的保险。共同保险的各保险人承保金额的总和等于保险标的的保险价值。

复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。

1、共同保险是指：同一保险标在两家以上的保险公司按比例进行投保复合保险的赔偿方式 ；如房产价值一百万，在甲公司投40万保额，在乙公司投60万保额；出险时就按比例赔付。

2、复合保险是指：同一保险标由两位投保人进行投保。如甲把房子做抵押向乙贷款，甲、乙同时对房子进行投保。

3、重复保险是指：投保保额超过保险标的价值；如车损险，车值10万，不管您在几家保险公司投保，总保额不超过10万，如超过复合保险的赔偿方式 了，在车全损复合保险的赔偿方式 了，只能得到10的赔付。

拓展资料：

根据《中华人民共和国婚姻法》及相关法律规定，夫妻共同财产主要是指夫妻一方或双方在夫妻关系存续期间的合法所得，以及财产和财产。从收入中转换的权利。婚姻关系存续时间为结婚登记之日起至离婚登记之日或离婚判决生效之日止。具体包括： （一）夫妻双方各自的工资和奖金； （二）生产经营收入； （三）知识产权收入：指在婚姻关系存续期间实际取得或明确可获得的财产收入； （四）继承或者接受赠与所得的财产； （五）军人名下的复员费、自主择业费等一次性费用，收入为婚姻关系年数乘以年均值； （六）一方因投资动产取得的收入； （七）男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴和住房公积金； （八）男女双方实际获得或应获得的养老保险金和破产安置补偿金。

什么是重复保险复合保险的赔偿方式 ？解读重复保险的累积赔偿情形-工保网

重复保险，是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期内与两个及两个以上的保险人签订保险合同，且保险金额之和超过保险价值的保险。

重复保险在保险情形上，同复合保险与共同保险相似又加以区别：

复合保险，即是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类的保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。

复合保险与重复保险的主要区别，即在于保险金额总和是否超过保险价值，超过即为重复保险，反之则为复合保险。

共同保险，简称“共保”，即是指两个或两个以上保险人联合承保同一笔保险业务或共同分担同一笔损失的保险行为。当发生保险合同保障范围内的损失时，各保险人依据各自承保的保险金额比例对被保者进行赔付。共同保险总金额不超过保险标的的实际价值。

共同保险与重复保险的区别主要分为以下四点：

1.保险合同

共同保险是由多位保险人共同联合承保的保险，只存在一份保险合同；重复保险则是投保人与多位保险人签订保险合同，投保同一保险标的，保险合同存在多份。

2.保险金额

共同保险的保险总金额不会超过保险标的的实际价值，而重复保险的保险金额之和则超过保险标的的实际价值。

3.保险风险转移

共同保险是投保人一次性的风险转移行为，重复保险则涉及投保人多次的风险转移行为。

4.保险人权利义务关系

共同保险是由多位保险人签订保险合同共同承保的保险，各保险人之间依据合同规定存在明显而密切的权利义务关系；重复保险中，各保险人都是各自独立的保险人主体，不存在紧密的权利义务关系。

通过上述定义与区别可知，重复保险、复合保险与共同保险，在保险本质上有着明显不同，重复保险违背了保险的本质与初衷，因此相关法律法规在保险赔偿原则上对其作出约束与矫正。

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重复保险的赔偿原则与赔偿方式

保险实务中，重复保险容易诱发道德风险，出现保险欺诈情形，严重影响扰乱正常保险市场秩序运行，因此我国《保险法》第40条重复保险的赔偿原则作出规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。

同时，对重复保险情形下的具体赔偿方式也分为以下两种：

比例分担赔偿

各保险人就其保险金额与该重复保险下各保险人保险金额之和的比例，分摊赔偿责任。这种赔偿方式，符合“各保险人赔偿金额总和不超过保险价值”的基本原则，同时将实际赔偿价值假设为可分摊的赔偿责任，依据各保险人保险金额在总保险金额下的比例进行分摊，最大限度保证各保险人之间的公平原则。

不过缺点是，增加了投保人在对不同保险人的求偿过程中所花费的成本。

连带责任赔偿

保险事故发生时，各保险人连带承担损害赔偿责任，被保险人可选择其中的任一保险人或数保险人承担赔偿责任，保险人已赔偿部分超过其应承担的责任，可以向其他保险人追偿。在连带责任赔偿立法例中，各保险人对外（被保险人）承担连带责任，对内承担按份责任（各保险人按保险金额比例进行分担）。

这种方式的好处是有利于简化投保人求偿过程，但增加了各保险人之间的赔偿纠葛。

实务中，重复保险的发生或出现是由多种因素导致的，具体可分为善意重复保险与恶意重复保险。恶意重复保险自不必说，投保人重复投保目的为恶意获取高额保险赔偿；善意重复保险则是指投保人主观上并无欺诈目的，只是因估计错误或保险标的价值突然跌落，以致保险金额超过保险价值。因此，具体的赔偿方式，应视投保人主观上的善意与恶意不同区别处理。

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解读重复保险的累积赔偿情形

保险实务中，重复保险的赔付方式多为上文所述的“比例责任分摊”，同一保险标的的赔偿责任按比例分摊给各保险人，实际赔偿结果不会超过保险标的价值。但依据保险标的的属性不同，重复保险也会出现各保险人依据各自保险合同分别赔偿，投保人获得重复累积赔付的情形。

具体而言，重复保险标的的保险属性可按照“补偿”与“给付”两种类型划分，即补偿型保险标的与给付型保险标的。顾名思义，补偿型保险标的即是可以通过经济补偿、修复、还原的保险标的，如财产保险；而给付型保险标的则是不可修复的，多为身体的伤残、生命的死亡，这种“损失”是无法修复的，其价值也是无法衡量的，属于人寿保险范畴。

当发生“给付”型重复保险时，保险受益人可以获得多位保险人的累积赔付。给付型重复保险主要有：重疾险、寿险、意外险，这些都是可以重复获赔的。但需要注意的是，报销型的医疗健康险是无法重复获赔的，即便是意外险中的意外医疗一样，都需要按补偿原则进行补偿，只有涉及身体伤残、生命死亡，无法衡量与修复的标的价值时，才可适用重复获赔原则。

举例，如某建筑工程承包商为转移用工风险，在多家保险公司分别为工人投保一年的建工意外险，在保险期间内，该建筑工程下的员工甲，因工程意外事故不幸身亡，由于保险标的是人的身体、生命，死亡是无法修复还原的，适用给付型赔偿原则，因此，承保该建工意外险的各位保险人都应承担赔偿责任，这种情形下重复保险可获得累积赔偿。

当然，需要注意的是，符合给付型的重复保险赔偿也有无法累积赔偿的例外，我国未成年人的保额一般不能超过10万，因此，多投保也无效。

重复保险，常涉及道德风险，保险人应正确区分重复保险、复合保险与共同保险的不同；同时，重复保险下可重复累积赔偿的保险情形，能够有效为各类人身意外伤亡事故提供保险保障，因此保险消费者也应重视相应的保险投保。

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小诺解答复合保险的赔偿方式 ：

您好!

保险复合保险的赔偿方式 的理赔方式有以下几种：

1、赔偿。赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。

2、给付。人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱衡量的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金，即人身保险是以给付的方式支付保险金的。

保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同。人寿保险的索赔时效一般为 5 年，其他保险的索赔时效一般为 2 年。

索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔请求。

�0�2�0�2�0�2�0�2�0�2�0�2�0�2�0�2投保人进行重复保险后复合保险的赔偿方式 ，虽然每一个保险合同中复合保险的赔偿方式 的保险金额不超过保险标的的保险价值复合保险的赔偿方式 ，但由于各个保险合同的保险标的都相同，各个保险合同的保险金额累计起来，其总和就会超过保险价值，形成超额保险。由于财产保险以赔偿金额不超过实际损失为原则，因此，保险法明确规定了一项基本原则，即：重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。这是重复保险赔偿的基本原则。规定这项原则，可以防止被保险人利用重复保险获取超过保险标的实际损失的赔偿金。 �0�2�0�2�0�2�0�2�0�2�0�2�0�2�0�2根据重复保险的赔偿基本原则，在发生保险事故时，各个保险人可以按两种方式承担赔偿责任：一是按比例分摊赔偿责任。这就是将各保险人承保的保险金额的总和计算出来，再计算每个保险人承保的保险金额占各个保险人承保的保险金额总和的比例，每个保险人分别按照各自的比例分摊损失赔偿金额。二是按照合同约定的方式承担赔偿责任。重复保险的赔偿方式可以由各保险人在保险合同中约定。不管是各个保险人共同约定，还是由投保人在订立保险合同时与各保险人分别约定，只要有合同约定，保险人就应当按照合同约定的方式承担赔偿责任。

1. 共同保险简称“共保”。两个或两个以上保险人联合承保同一笔保险业务或共同分担同一笔损失的保险行为。共同保险总金额不超过保险标的的实际价值。若被保险人投保保险金额低于实际价值复合保险的赔偿方式 ，其不足额部分应视作被保险人自保。共同保险的保险费率、保险期限、保险责任等都是由各保险人与投保人共同商订。若保险标的发生损失，各保险人按各自承保的比例分摊损失。

2. 重复保险（double insurance）是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同（实际上如上已经是重复保险），且（或）保险金额总和超过保险价值的保险（各国的保险法对重复保险的定义不同，实际上这句只是定义复合保险的赔偿方式 了重复保险是否为超额保险，据此可以将重复保险分为“超额复保险”与“未超额复保险”）。 重复保险的界定、构成要件和重复保险人责任分配方式的选择对保护被保险人利益和实现保险人之间责任公平具有重要意义。

3. 复合保险是指要保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。

重复保险，是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期内与两个及两个以上的保险人签订保险合同，且保险金额之和超过保险价值的保险。

重复保险在保险情形上，同复合保险与共同保险相似又加以区别复合保险的赔偿方式 ：

复合保险，即是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类的保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。

复合保险与重复保险的主要区别，即在于保险金额总和是否超过保险价值，超过即为重复保险，反之则为复合保险。

共同保险，简称“共保”，即是指两个或两个以上保险人联合承保同一笔保险业务或共同分担同一笔损失的保险行为。当发生保险合同保障范围内的损失时，各保险人依据各自承保的保险金额比例对被保者进行赔付。共同保险总金额不超过保险标的的实际价值。

共同保险与重复保险的区别主要分为以下四点：

1.保险合同

共同保险是由多位保险人共同联合承保的保险，只存在一份保险合同复合保险的赔偿方式 ；重复保险则是投保人与多位保险人签订保险合同，投保同一保险标的，保险合同存在多份。

2.保险金额

共同保险的保险总金额不会超过保险标的的实际价值，而重复保险的保险金额之和则超过保险标的的实际价值。

3.保险风险转移

共同保险是投保人一次性的风险转移行为，重复保险则涉及投保人多次的风险转移行为。

4.保险人权利义务关系

共同保险是由多位保险人签订保险合同共同承保的保险，各保险人之间依据合同规定存在明显而密切的权利义务关系；重复保险中，各保险人都是各自独立的保险人主体，不存在紧密的权利义务关系。

通过上述定义与区别可知，重复保险、复合保险与共同保险，在保险本质上有着明显不同，重复保险违背了保险的本质与初衷，因此相关法律法规在保险赔偿原则上对其作出约束与矫正。

保险理赔的方式有二种：赔偿和给付。保险理赔复合保险的赔偿方式 ，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出险而需要给付保险金时，保险公司履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。 《中华人民共和国民法典》 第一千一百七十九条 侵害复合保险的赔偿方式 他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金复合保险的赔偿方式 ；造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。