2025交通事故后损害赔偿引争议保险合同约定不明如何赔偿

乘客受伤索赔起纠纷 保险条款模糊如何判赔

一、案件起因：出租车事故引发赔偿争议

2014年1月，赵女士乘坐貂师傅驾驶的出租车时发生碰撞事故。因司机操作失误，车辆与对向钟某的汽车相撞，导致赵女士受伤住院。治疗期间产生医疗费两万余元，后续还涉及营养费、交通费、护理费等多项支出。

赵女士向司机、出租车公司及保险公司索赔未果，向法院提出诉讼。要求三方共同承担医疗费、误工费、后续康复治疗费等三万余元赔偿。案件争议焦点在于保险条款未明确说明赔偿范围，保险公司认为只需赔付医疗费用，其他费用不应由其承担。

二、保险立法初衷：保障乘客权益

道路运输行业存在较高风险，乘客意外受伤的情况时有发生。我国现行机动车第三者责任险不包含车内乘客赔偿，导致很多事故受害者无法获得及时补偿。

承运人责任险设立的初衷有两点：一是确保乘客在事故后能快速获得全面赔偿，二是缓解运输企业的经营压力。部分运输公司赔付能力有限，重大事故可能导致企业倒闭，乘客权益更难保障。若仅赔付医疗费，显然违背了该险种的设计初衷。

三、法律条款解析：赔偿范围认定标准

根据《侵权责任法》第十六条，人身损害赔偿包含医疗费、护理费、交通费等治疗相关费用，以及误工造成的收入损失。最高法相关司法解释明确指出，"人身伤亡"的认定标准包含上述所有项目。

涉案保险公司提供的保单未明确排除护理费、误工费等赔偿项目。按照法律规定，当条款存在歧义时，应采纳对投保人有利的解释。保险公司的拒赔理由缺乏法律依据。

四、格式合同规范：保险公司义务认定

《合同法》第三十九条要求格式条款提供方必须对免责内容作特别说明。保险公司未在签约时明确告知赔偿范围限制，不能单方面免除赔付责任。

第四十一条进一步规定，当合同条款存在多种解释时，应采用不利于条款制定方的解释。本案中保险公司既是条款制定方又是责任承担方，理应承担条款不明确带来的法律后果。

五、综合判定：保险责任范围认定

结合《道路交通安全法》《侵权责任法》等法律规定，承运人责任险的赔偿范围应当覆盖事故造成的全部合理损失。具体包含三个判定要点：

第一，医疗费、护理费、营养费等都属于治疗必需支出。赵女士提供的医疗票据、请假证明等材料已证实这些费用的真实性。

第二，误工费计算符合法定标准。根据赵女士的工资流水和误工天数，索赔金额在合理范围内。

第三，后续康复费用有医疗机构证明支持。主治医师出具的治疗方案明确标注需要三个月的康复疗程。

法院最终判定，某保险公司需在承运人责任险范围内承担全部赔偿。出租车公司与司机在保险赔付不足时承担补充责任。这个判决既维护了乘客权益，也警示运输企业必须重视保险合规管理。

法律实务提醒

遇到保险条款模糊的情况，当事人可以采取三个应对措施：收集完整医疗凭证和费用清单，咨询专业律师分析条款效力，申请法院进行条款解释。运输企业投保时要注意核对保险责任范围，要求保险公司逐项说明免责条款，避免发生纠纷时陷入被动。