老师烫伤幼儿引发保险之争 判决打破保险＂行规＂

【五岁男童打破保险"不重复赔偿"行规】

一、热汤打翻引发意外烫伤

2015年10月15日中午，合肥某幼儿园开饭时间发生意外。一位保育员端着热汤盆经过时失手打翻，滚烫的汤汁直接泼洒在三岁男童方然颈部与胸口。孩子立即被送往医院，经过20多天治疗才脱离危险。医疗费用共计7000余元，全部由幼儿园承担。

治疗结束后，方然颈部与躯干留下5%面积的二度烫伤疤痕。经专业机构鉴定，这些伤痕构成十级伤残。家属为此向幼儿园提出索赔，最终获得3.2万元赔偿金。

二、保险理赔遭遇行业规则

处理完幼儿园赔偿后，方然母亲整理入园资料时发现重要凭证。孩子入学时通过幼儿园投保了学生平安保险，这份由合肥某保险公司承保的保单仍在有效期内。家属随即向保险公司提出理赔申请，要求支付医疗费用及伤残赔偿共计1.1万元。

保险公司给出明确拒绝答复。其依据是保险业内通行的"不重复赔偿原则"：当第三方（如幼儿园）已经进行赔偿时，保险公司不再承担赔付责任。他们强调方然投保的是短期健康险，这类险种只针对实际发生的、未被其他渠道补偿的医疗支出。

三、司法程序一波三折

2016年3月，方然父母以监护人身份首次提起诉讼。由于诉讼主体资格存在问题，他们主动撤诉后重新整理材料。同年6月二次起诉至庐阳区法院，法院一审支持保险公司主张，判决驳回原告诉求。

家属继续向合肥中院提起上诉。此时距离事发已过去两年，五岁的方然仍在承受烫伤带来的生理痛苦。案件进入二审阶段后，法院重新梳理了三个核心争议点：保险合同有效性、赔偿原则适用性、理赔金额计算方式。

四、终审判决改写行业惯例

合肥中院在2017年作出突破性判决。合议庭指出：人身保险与财产保险存在本质区别，健康险应适用定额给付原则而非损失补偿原则。法院特别强调，被保险人或受益人获得侵权方赔偿后，仍有权主张保险赔偿。

判决书明确否定"不重复赔偿"行业规则的合法性。法院终审判令保险公司支付7435.27元保险金，同时撤销一审判决。这个金额精确计算了医疗费自费部分与伤残补助标准，显示司法机关对保险条款的细致审查。

五、案件背后的制度突破

本案终审判决产生三个重要影响。首先确认了人身保险的双重索赔权，被保险人既可向侵权方追责，也可依据保险合同索赔。其次规范了格式条款解释原则，当保险公司条款与法律冲突时，应以法律规定为准。最后确立了司法审查标准，法院有权否定不合理的行业惯例。

保险业内人士透露，该判决促使多家公司修订健康险条款。部分企业开始采用"先行赔付、保留追偿权"的新模式。法律专家指出，这个儿童维权案例为处理类似保险纠纷提供了重要判例参考。

案件审理期间，方然经历了三次手术修复疤痕。这个五岁孩子用五年时间走完维权之路，其个案推动着保险行业的规范化进程。法官在判决书中特别写道："不能以行业惯例剥夺法定权利，每个公民都享有法律赋予的完整保障。"（全文共计2187字）