交通事故保险理赔80%剩下20%怎么办_交通保险赔付医药费赔80%,剩下的谁出
# 交通事故保险理赔全解析:你需要知道的五个关键点
## 一、保险赔80%后剩下20%谁来付
发生交通事故后,保险公司通常会承担80%的赔偿。但很多人不知道剩下的20%该由谁负责。根据法律规定,当赔偿金额超过保险额度时,剩余的20%需要由事故责任人自己承担。
这里要注意保险额度分为两种情况。第一种是赔偿总额在保险限额内,保险公司会全额支付。第二种是赔偿总额超出保险限额,这时超出部分就需要责任人自掏腰包。
## 二、法律规定的赔付顺序
我国《道路交通事故损害赔偿司法解释》第十六条明确了赔付流程:
第一步由交强险(机动车第三者责任强制保险)在限额内赔付。交强险最高赔偿20万元,其中医疗费限额1.8万元,财产损失限额2000元。
如果金额不够,第二步启用商业三者险。商业险赔付比例根据保险合同约定,常见的有30万、50万、100万等不同档次。
仍有不足时,第三步由事故责任人承担。这里包括驾驶人、车主或实际控制人,具体要看事故责任认定结果。
## 三、五种保险公司不赔的情况
### 1. 撞到自家人的情况
如果司机撞伤配偶、父母、子女等直系亲属,保险公司拒绝赔偿。这是因为第三者责任险明确将家庭成员列为免责对象。曾有案例显示,丈夫倒车撞伤妻子,法院判决保险公司无需赔偿医疗费用。
### 2. 车辆未按时年检
未通过年检或逾期未检的车辆,发生事故时保险公司有权拒赔。某地法院2022年判决的案例中,逾期3个月未年检的货车发生追尾,车主需自行承担12万元修理费。
### 3. 维修期间出事故
车辆在4S店保养时被维修工开出去发生剐蹭,这种情况保险公司不赔。责任应由维修单位承担。建议车主在送修时签订保管协议,明确责任划分。
### 4. 新车无有效牌照
刚买的新车使用过期临时牌照发生碰撞,保险公司可以拒赔。正确做法是:在临时牌有效期内尽快办理正式牌照,并与保险公司确认临时牌照的保险效力。
### 5. 主动放弃追偿权利
若事故责任方主动表示"不用你赔",保险公司可能拒赔。正确做法是先完成保险理赔流程,再与对方协商后续事宜。曾有车主因私下和解导致无法获得4万元车损赔偿的案例。
## 四、遇到保险拒赔怎么办
### 第一步:收集完整证据
包括事故认定书、维修发票、医疗单据等。某车主因缺失交警责任认定书,导致保险理赔被拖延3个月。
### 第二步:书面要求说明
根据《保险法》23条,要求保险公司在30日内出具书面拒赔通知。若对方拖延,可向银保监会投诉。
### 第三步:专业调解
各地保险行业协会设有纠纷调解中心,提供免费调解服务。统计显示,2022年通过调解解决的案件成功率超过65%。
### 第四步:法律诉讼
准备好保险合同、事故证明、损失清单等材料。诉讼时效为知道拒赔决定后2年内。建议咨询专业交通律师,他们熟悉保险条款和法院裁判尺度。
## 五、重要注意事项
1. 及时报案:事故发生后48小时内必须通知保险公司,超时可能影响理赔。
2. 保留原件:医疗费发票、修车明细等关键证据要保存好原件。
3. 确认保单:重点查看责任免除条款,特别是涉及酒驾、逃逸等情况的约定。
4. 追加险种:建议购买医保外用药责任险,可覆盖自费药品费用。
5. 责任认定:对交警出具的事故认定书有异议时,要在3日内申请复核。
6. 赔偿协商:与对方私下和解前务必咨询保险公司,避免影响理赔权益。
特别提醒:2025年新修订的《机动车交通事故责任强制保险条例》将死亡伤残赔偿限额从18万元提高至20万元,医疗费用限额从1.8万元调整为2万元。了解最新标准有助于准确计算赔偿金额。
通过以上五个方面的详细解析,相信大家对交通事故保险理赔有了更清晰的认识。遇到具体问题时要保持冷静,按照法定程序维护自身权益。建议车主定期检查保单内容,根据车辆使用情况及时调整保额,做好风险管理。