2025交通事故撞人保险不赔偿怎么办

# 交通事故保险赔偿的五个关键问题

## 一、法律规定的保险赔偿原则

《道路交通安全法》第76条明确要求，机动车出事故导致人员伤亡或财物损失，保险公司要在交强险额度内先赔钱。只要事故车辆买了交强险，伤者或受损方可以直接找保险公司要赔偿。如果保险公司拖延支付或赔偿金额有争议，受害人能直接起诉保险公司。

需要特别注意，交强险有最高赔付限额。2025年最新标准是死亡伤残赔偿18万，医疗费用1.8万，财物损失2000元。超过这个额度要由责任人自己承担。

## 二、十种常见免赔情况要知道

保险公司有十几种情况可以不赔。最常见的是驾驶员逃跑，这种情况保险公司完全免责。还有车没丢但轮胎被偷，这种情况也不在赔偿范围内。

其他重要免赔情形包括：酒驾或毒驾、无证驾驶、故意制造事故、车辆未年检、肇事司机与保单登记人不符、车辆从事非法营运、事故后未及时报案。需要特别提醒，如果车主把车借给朋友出事故，而朋友没有合法驾照，保险公司同样有权拒赔。

## 三、撞死人赔偿流程分六步

第一步要立即报警并保护现场。交警会出具事故认定书，这是理赔的关键证据。第二步要联系保险公司报案，超过48小时未报案可能影响理赔。

第三步准备全套材料，包括身份证、驾驶证、行驶证、保单原件、死亡证明、火化证明、户口注销证明。第四步等待保险公司调查，这个过程通常需要15个工作日。第五步协商赔偿金额，注意死亡赔偿金按受诉法院所在地上年度城镇居民人均可支配收入的20倍计算。最后一步是签订赔偿协议，建议通过银行转账保留凭证。

## 四、全责事故理赔注意事项

全责事故要特别注意三点：第一，医疗费报销范围仅限于医保目录内的项目，进口药和自费药需要自己承担。第二，精神损害赔偿交强险最多赔5万，超过部分要单独协商。第三，误工费需要单位出具收入证明和完税证明，无法证明的按当地最低工资计算。

保险公司对全责事故有20%免赔率。比如总损失10万元，保险公司只赔8万。但买了不计免赔险的可以全额赔付。需要提醒的是，车辆维修费要按4S店标准定损，不能接受保险公司指定的修理厂报价。

## 五、遭遇拒赔的三种解决办法

如果保险公司拒赔，首先可以拨打12378银行保险投诉电话。这个电话要在工作日早上9点到下午5点拨打，接通后说明具体情况，保监会要求保险公司10个工作日内必须回复。

第二种方法是找当地保险行业协会调解。全国已有42个城市建立专业调解中心，调解成功率超过70%。调解不收费，双方达成的协议具有法律效力。

最后可以直接向法院起诉。诉讼时要准备五项关键证据：事故认定书、保单复印件、损失清单、医疗票据原件、沟通记录。建议在事故发生地法院起诉，这类案件诉讼费一般在100-500元之间。

需要特别注意两年诉讼时效。从事故认定书出具日开始计算，超过两年没起诉就会丧失胜诉权。如果伤情需要持续治疗，可以分段起诉，先主张已发生的费用，后续治疗费待实际发生后另行主张。